Inversión en bienes raíces

Hemos revisado hace un par de semanas las diferentes alternativas de inversión disponibles en el sistema financiero, además identificamos los diferentes perfiles de inversionistas. Revisamos lo relevante que es el momento o la situación actual en que te encuentras v/s la importancia de visualizar cuales son las reales necesidades prioritarias.

Si bien han sido meses complejos de contracción en la economía global debido a la pandemia, además del alza del desempleo; en paralelo se han impulsado iniciativas económicas a nivel país, que están comenzando a entregar mayor liquidez al mercado, donde oferentes y demandantes están reaccionando más rápido de lo que podríamos imaginar.

Lo anterior, ha provocado un par de escenarios. Por una parte, aquel ciudadano que necesita pagar sus deudas y cubrir sus necesidades básicas y, por otra parte, aquel ciudadano, que está pensando y/o proyectando alternativas de inversión.

Tomando como referencia este último escenario, es fundamental que en los tiempos VICA que estamos viviendo y seguramente continuaran por un buen tiempo más, tomar decisiones acertadas de ahorro e inversión.

En este contexto, profundizare en esta oportunidad, sobre la alternativa de comprar un BIEN RAIZ, como instrumento de inversión.

A raíz de la liquidez que se está generando, los precios de los bienes raíces pueden ser bastantes atractivos y se facilita la posibilidad de comprometer un porcentaje de pie en el financiamiento de un bien inmueble; sin embargo, se recomienda planear un presupuesto, proyectar la estabilidad de ingresos, validar si la ubicación geográfica será una plaza arrendable y finalmente si estás dispuesto a mantener un segundo bien raíz, considerando las ocupaciones de aquella tarea.

Si bien la compra de un bien raíz, puede ser una casa, un departamento, un terreno, o una oficina, entre otros, el que sea, siempre será un activo que entrega valor en el mediano y largo plazo, por la plusvalía que va adquiriendo en el transcurso de los años; sin embargo, existen algunos factores a tener en consideración.

¿Cuáles son los factores para considerar?

1. Fuente de ingresos: Tus remuneraciones fijas y variables, ingresos independientes y esporádicos (trabajos ocasionales), juegan un rol fundamental en la decisión de invertir en un bien raíz. Además, validar que porcentaje de tus ingresos personales pesan en los ingresos familiares.
2. Nivel de deudas de Corto plazo: Si estás pensando en comprar un bien raíz, como inversión, la recomendación es tener unas finanzas ordenadas y saludables, vale decir que tus deudas de consumo no superen entre un 10 % y 15 % de tus ingresos fijos.
3. Financiamiento: Tomar una deuda hipotecaria, es una deuda de largo plazo, por lo tanto, debes proyectarla como tal, lo que implica que los primeros años solo cancelaras intereses y la deuda capital se amortizara luego de un par de años. En este contexto, se recomienza elegir un plazo que te permita rentabilizar con la ganancia del arriendo y que el monto de dividendo mensual no supere un 25% de tus ingresos fijos y acreditados formalmente (requisito fundamental para los entes financieros). Asimismo, cotizar, recotizar y evaluar alternativas en todas las instituciones financieras, que se acomodan a tu perfil de inversionista.
4. Ubicación del bien raíz: Revisar el lugar donde se encuentra ubicado el bien raíz, es fundamental para visualizar el retorno sobre la inversión (ROI) que tendrá esa compra. Valida el avalúo fiscal de inmuebles que existen en el sector. Como dato para calcular el valor comercial de un bien inmueble puedes multiplicar el valor del avaluó fiscal por el 1.5 % y así obtendrás un valor comercial referencial (para inmuebles usados). Existen elementos, que aportan a una positiva plusvalía, como el tamaño del bien inmueble, cantidad de metros construidos, el N° de deptos. que tenga el edificio, el N° de Dormitorios y baños, la conectividad, la cercanía a colegios, supermercados, avenidas principales, por lo que te recomiendo visitar y observar el sector, tanto de día como de noche.
5. Estabilidad y Proyección de tu empleo: Este punto se relaciona en la etapa de vida (edad) en que te encuentras y validar el momento laboral que estas transitando y proyectando. Asimismo, si eres independiente, validar el ciclo de vida de tu negocio y el flujo de caja que presenta tu empresa. Hay que considerar que las instituciones financieras consideran que a mayor edad es, menor el plazo de financiamiento, por lo tanto, más alto podría ser el dividendo mensual.

Finalmente considera siempre, la asesoría de un experto o especialista en el área inmobiliaria y/o financiera, que te pueda mostrar alternativas y un poco de historia, para que así puedas tomar la decisión correcta.

¡¡¡ Continúa ampliando tu horizonte de inversión y mentalidad de ahorro ¡¡¡

¡¡¡ Educación Financiera a tu alcance ¡¡¡

TIEMPO DE PRESUPUESTO

En el artículo de la semana pasada, nos quedamos con el acertijo de reflexionar sobre nuestra salud financiera y quedamos en que la Planificación y Organización de nuestros ingresos y gastos será fundamental.

¿Cómo puedo llevar a la acción mis planificaciones financieras ?....La Elaboración de un PRESUPUESTO….será uno de los caminos concretos, que lo facilitará.

Si ya identifique mi situación económica actual, visualice donde quiero estar en un mediano, largo plazo…la tarea está en ¿Cómo puedo lograrlo?

Primero veamos el concepto de Presupuesto….

En simple el presupuesto está compuesto por un conjunto de ingresos y gastos previstos para un determinado período de tiempo y que se plasma en un método para ordenar las finanzas personales.

O bien, podríamos definir como la estimación futura de la cantidad de dinero que se necesita para hacer frente a cierto número de gastos necesarios y para lograr realizar los objetivos personales y/o familiares, que se deseen hacer en el futuro, expresados en términos monetarios.

Veamos cuales son las ventajas de elaborar y direccionar nuestro Presupuesto…

1. Determinar en qué ítem se está gastando más y en que debo priorizar a manera de intentar llevar los gastos a ítem de inversión.
2. Conocer cuánto puedo destinar a ahorro, para el logro de metas/sueños que tengo proyectadas. Particularmente hacer previsiones
3. Mantener y controlar mis gastos en función de mis ingresos,  aquellos ingresos que son fijos y que nos permiten sostenernos.
4. Explorar y tomar decisiones financieras conscientes.

¿Cómo puedo elaborar un presupuesto?

1. Seleccionando una herramienta de vaciado, sea una planilla Excel, en una computadora, en una Tablet, en un equipo móvil, en una pizarra o simplemente en un cuaderno, o agenda; lo que sea más cómodo, de fácil manejo y acceso.
2. Luego registrar la información:
• Ingresos percibidos (estables y esporádicos)
• Gastos que cubren nuestras necesidades básicas (fijos, variables, imprevistos y “hormiga”)
• Compromiso de Ahorros y/o Inversión.
3. Es importante llevar los registros a una periodicidad, ya sea diaria, semanal o mensual. Se recomienda esta última, si queremos llegar al óptimo, de que nuestros gastos no superen nuestros ingresos mensuales.

En nuestra próxima publicación, ahondaremos sobre los gastos, que en estos tiempos de crisis, pueden ser muy complejos.

¡¡¡ Los invito a realizar su borrador de presupuesto ¡¡¡

           

Educación Financiera - Conceptos Bases

En los últimos meses de pandemia activa, escuchamos y leemos diariamente un volumen elevado de noticias que declaran las negativas proyecciones sobre la economía, el aumento del desempleo, la contracción del comercio, entre otras…

De la misma forma, nos incentivan a reinventarnos, a transformar nuestros negocios a modalidad on line, etc. Por cierto, son certeros y constructivos planteamientos; sin embargo, hay una ronda de preguntas que es importante responderse para proyectar positivamente, este proceso de transformación vigente:

¿Cómo está mi salud financiera?

¿Qué estoy haciendo para mejorarla o sostenerla?

¿Entiendo la profundidad del Concepto base de Educación Financiera?

Para entrarnos de lleno en la Educación Financiera, partiremos del contexto, de entender que el dinero es un mecanismo que mueve el mundo, y se utiliza para intercambiar bienes y servicios, “que necesitamos o que deseamos tener” ya sea a corto, mediano o largo plazo. El dinero sin duda percibe frecuentes variaciones que se provocan por los intereses y relaciones humanas, lo que lleva a que personas y empresas valoricen en mayor y menor medida el dinero.

¿Qué es la Educación Financiera?

“En simple la Educación Financiera es saber administrar el dinero con el cual contamos”

Por ello es imprescindible que todas las personas aprendan finanzas y economía base, desde pequeños, que sea parte de la malla curricular de la enseñanza básica/media y no sea solo un aprendizaje familiar o una observación del entorno, de ese niño o niña que le toco habitar.

Lo positivo es que la Educación Financiera es un proceso continuo, que se puede adquirir en cualquier etapa de la vida de un ser humano. Tiene como objetivo fundamental, modificar las decisiones de las personas, con la mirada de fortalecer el bienestar financiero y la calidad de vida.

¿Por qué es importante saber de finanzas?

En simple las finanzas nos lleva al concepto de Ahorro (Concepto base de la Educación Financiera y que revisamos hace un par de semanas, aquí en el blog https://educativamag.blogspot.com/2020/05/ahorrar-en-crisis.html). Por mínimo que sea el margen de ahorro que dispongamos, nos permitirá protegernos, en caso de que se presenten gastos eventuales, inesperados o imprevistos.

Las finanzas son un tema de aprendizaje. Su aplicación estructurada y consciente permiten que todo ser humano pueda adquirir aquel conocimiento y aplicarlo tanto en lo personal como en lo laboral.

 

¿Para qué sirve la Educación Financiera?

En simple, nos contribuye a lograr tener controlados nuestros ingresos y gastos; con ello poder hacer un buen uso del dinero, de acuerdo con nuestras necesidades prioritarias.

Por lo general, el problema financiero surge a raíz de la falta de hábitos necesarios para administrar el dinero y una baja cultura de Ahorro. En ocasiones suele suceder que personas que manejan ingresos más altos o empresas con altos márgenes, comienzan a quedarse sin liquidez por ser más propensos al endeudamiento o bien a un excesivo gasto, que los lleva a permanecer en un estado financiero complejo.

La deuda y el gasto no indican que sean conceptos que debo alejar o marginar, por el contrario, si aprendemos en qué momento y etapa de nuestra vida usarlos, administraremos equilibradamente cada uno de ellos, podremos llegar a tener una salud financiera estable y así evitar problemas económicos a futuro, esa es la clave.

¿Cuál es la solución sino logramos ahorrar?

La Planificación será fundamental. Tal como nos organizamos en nuestras actividades y horarios laborales, asimismo debemos organizarnos para manejar nuestros ingresos y gastos personales, familiares o bien empresariales.

Otra arista, será Identificar si puedo obtener ingresos adicionales y como debo hacerlo, dependiendo de mi Core, de mi oficio o bien de la pasión que me gustaría desarrollar; que finalmente me podría retornar ingresos extraordinarios.

Vital será el aprender a manejar un Presupuesto, el cual lo desarrollaremos en nuestra próxima publicación….

¡¡¡¡ Los invito a reflexionar sobre nuestro propio acertijo financiero¡¡¡¡

PORTABILIDAD FINANCIERA EN CHILE

Si bien, la ley de portabilidad financiera, está en trámite de promulgación para 90 días más, ya surgen inquietudes acerca de cómo se aplicara la portabilidad en los usuarios y como tendrán que ajustarse operativamente las diversas instituciones financieras, en su ejecución back office y de cara al cliente.

Para acercarnos a sus implicancias, comparto algunas aristas de la ley y recomendaciones, que además contribuirán acercarse a una educación financiera sana y con bajo riesgo.

Partamos de la base, que una portabilidad financiera no es lo mismo que una portabilidad telefónica, ya que las industrias son diferentes, operan en mercados distintos, asimismo la flexibilidad de sus políticas y riesgos asociados.

¿Qué Productos financieros podremos portar?

Cuentas de ahorro, cuentas corrientes, cuentas vistas, chequeras electrónicas, líneas de créditos, tarjetas de crédito y débito, créditos de consumo, créditos hipotecarios y créditos automotrices.

¿Quiénes podrán realizar Portabilidad Financiera?

Entre 13 y 14 millones de usuarios bancarizados a nivel país, de los segmentos personas, microempresarios y pequeños empresarios.

¿En qué instituciones podremos solicitar Portabilidad Financiera? 

Bancos, compañías de seguros,  agentes administradores de mutuos hipotecarios, cooperativas de ahorro y crédito, cajas de compensación, empresas que otorgan créditos automotrices, emisores de tarjetas y aquellas entidades fiscalizadas por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF).

¿Qué factores aplicaran las instituciones financieras?

Dependerá básicamente de la situación crediticia de los clientes y la evaluación que realicen las instituciones financieras. Existen normas y políticas, que determinan la carga financiera, el endeudamiento de corto y largo plazo, asimismo la capacidad de pago que tiene el deudor. Finalmente las garantías que tenga el cliente, será otro factor, que se considerara en la evaluación de riesgo, que efectúe la institución .

Ventajas y beneficios

1. Mayor practicidad y simpleza, ya que la gestión se realizara entre bancos. Previo a ello el cliente deberá aceptar el certificado de liquidación de deudas que emita el banco origen.
2. Disminuirá el tiempo (menor burocracia) en que se realizan las gestiones para cambiarse de un banco a otro. Los acreedores de origen y destino tendrán límites de tiempo, tanto para saldar deudas pendientes, cerrar productos con la institución que operaba antes y para facilitar nueva oferta de productos en el banco de destino.
3. Cliente podrá evaluar y comparar la regla básica costo/beneficio v/s EXPERIENCIA CLIENTE (calidad de servicio). Este factor será el ítem diferenciador entre un banco u otro, que pasara a ser un factor decisivo en la fidelización y retención de los clientes. Por lo tanto se proyecta una oferta competitiva, en la cual el cliente podrá elegir la más conveniente.

               Puntos por desarrollar en los próximos 90 días

• Sanidad de las carteras: Dependiendo de la evaluación crediticia, se podrá observar cuan compleja es el estado de situación de cada cliente (deudas v/s ingresos). Por lo tanto, se recomienda un manejo de presupuesto conservador e incentivar la cultura del ahorro, más aun en el momento de crisis que vivimos.
• Tasaciones Hipotecarias: El valor de tasación que realizan los bancos, por lo general es diferente. Algunas tasaciones son más conservadoras y otras aplican mayor valor comercial. La razón, es porque los bancos operan con diferentes tasadores, el patrón base puede ser el mismo, sin embargo las valoraciones difieren. Por lo tanto será un dato relevante a considerar, cuando se solicite una portabilidad financiera, pensando en el análisis de las garantías mencionado más arriba.

  

¡ Con Educación Financiera, estas informado y decides mejor ¡

                                                                                                                   (Fuente: Diario Financiero)

Ahorrar en crisis

Para nadie es una sorpresa, la situación compleja que estamos viviendo, debido al entorno económico, social y la situación pandémica. Aún más complejo es continuar con el plan de ahorro que estábamos acostumbrados a realizar. Es en este último punto, ahondaremos a continuación.

¿Debemos detener el camino del ahorro? ó ¿Debemos continuar inspirándonos para dar marcha a ese objetivo o sueño que tenemos en mente?

Lo primero es identificar nuestras necesidades básicas de corto plazo, validar si se encuentren cubiertas.

¿Estamos recurriendo, ya a nuestros fondos de emergencia, para sortear costos y gastos inesperados?.... 

Una Vez respondida esta pregunta, podemos validar si hacemos la pausa de ahorrar o no.

Consejos para no perder la esperanza del AHORRO

1. Suspender de golpe el ahorro: El realizar esta acción, puede llevar a la desesperanza y a sentirse en estados de ánimo decaídos, adicionando una problemática adicional, a la ya existente en el entorno, sobre todo aquella persona propensa y con alto perfil de ahorro. La razón, es que partimos de la base, que esa persona tiene una meta definida con el ahorro.Se recomienda, realizar gradualmente reducir, o disminuir en tramos aquellos porcentajes o vías de ahorro. Por ejemplo si ahorraba 200, bajar a 100; si realizaba APV en tres instituciones, disminuir a una; si mantenía ahorros automáticos en diferentes cuentas, quedarse solo con un par de ellas.
2. Reflexionar sobre los objetivos futuros: Gran parte de las personas que tienen patrones de ahorro, lo realizan por un propósito, un sentido, que los hace sentirse bien consigo mismo, porque están construyendo sus metas y sueños futuros. En este contexto es vital identificar nivel de deudas y gastos, para así evaluar si es que estoy dispuesto a tomar deuda, sin sacrificar mis porcentajes de ahorro, quizás mi nivel de rendimiento no será el más óptimo a futuro, sin embargo mantendré ese propósito inicial del ahorro.
3. Rendir al máximo lo que se posee: Si esta en situación limite y se recurre a la necesidad de retirar parte de los ahorros, registrarlo para no olvidarlo a futuro y así cuando la situación mejore pueda recuperar esa salida repentina y fortuita. Por otra parte, no olvide y dese valor, el hecho de tener ahorros, el cual le está permitiendo suplir situaciones inesperadas e imprevistos, que quizás otra personas no podrían tener esa oportunidad.
4. Expandir el eje de acción: El pensar en positivo o como bien es conocido, mirar el vaso medio lleno, permite no decaer con la meta del ahorro, no olvidarlo. Se recomienda observar y lograr tener mirada de largo plazo, para así  ajustar las fechas iniciales del objetivo planteado. Por ejemplo si la meta era ir de vacaciones en Julio, prolongar la fecha para febrero, o quizás para Julio del siguiente año, donde se podrá obtener un margen mayor de ahorro y mayor disfrute del objetivo programado.