Inversión en bienes raíces

Hemos revisado hace un par de semanas las diferentes alternativas de inversión disponibles en el sistema financiero, además identificamos los diferentes perfiles de inversionistas. Revisamos lo relevante que es el momento o la situación actual en que te encuentras v/s la importancia de visualizar cuales son las reales necesidades prioritarias.

Si bien han sido meses complejos de contracción en la economía global debido a la pandemia, además del alza del desempleo; en paralelo se han impulsado iniciativas económicas a nivel país, que están comenzando a entregar mayor liquidez al mercado, donde oferentes y demandantes están reaccionando más rápido de lo que podríamos imaginar.

Lo anterior, ha provocado un par de escenarios. Por una parte, aquel ciudadano que necesita pagar sus deudas y cubrir sus necesidades básicas y, por otra parte, aquel ciudadano, que está pensando y/o proyectando alternativas de inversión.

Tomando como referencia este último escenario, es fundamental que en los tiempos VICA que estamos viviendo y seguramente continuaran por un buen tiempo más, tomar decisiones acertadas de ahorro e inversión.

En este contexto, profundizare en esta oportunidad, sobre la alternativa de comprar un BIEN RAIZ, como instrumento de inversión.

A raíz de la liquidez que se está generando, los precios de los bienes raíces pueden ser bastantes atractivos y se facilita la posibilidad de comprometer un porcentaje de pie en el financiamiento de un bien inmueble; sin embargo, se recomienda planear un presupuesto, proyectar la estabilidad de ingresos, validar si la ubicación geográfica será una plaza arrendable y finalmente si estás dispuesto a mantener un segundo bien raíz, considerando las ocupaciones de aquella tarea.

Si bien la compra de un bien raíz, puede ser una casa, un departamento, un terreno, o una oficina, entre otros, el que sea, siempre será un activo que entrega valor en el mediano y largo plazo, por la plusvalía que va adquiriendo en el transcurso de los años; sin embargo, existen algunos factores a tener en consideración.

¿Cuáles son los factores para considerar?

1. Fuente de ingresos: Tus remuneraciones fijas y variables, ingresos independientes y esporádicos (trabajos ocasionales), juegan un rol fundamental en la decisión de invertir en un bien raíz. Además, validar que porcentaje de tus ingresos personales pesan en los ingresos familiares.
2. Nivel de deudas de Corto plazo: Si estás pensando en comprar un bien raíz, como inversión, la recomendación es tener unas finanzas ordenadas y saludables, vale decir que tus deudas de consumo no superen entre un 10 % y 15 % de tus ingresos fijos.
3. Financiamiento: Tomar una deuda hipotecaria, es una deuda de largo plazo, por lo tanto, debes proyectarla como tal, lo que implica que los primeros años solo cancelaras intereses y la deuda capital se amortizara luego de un par de años. En este contexto, se recomienza elegir un plazo que te permita rentabilizar con la ganancia del arriendo y que el monto de dividendo mensual no supere un 25% de tus ingresos fijos y acreditados formalmente (requisito fundamental para los entes financieros). Asimismo, cotizar, recotizar y evaluar alternativas en todas las instituciones financieras, que se acomodan a tu perfil de inversionista.
4. Ubicación del bien raíz: Revisar el lugar donde se encuentra ubicado el bien raíz, es fundamental para visualizar el retorno sobre la inversión (ROI) que tendrá esa compra. Valida el avalúo fiscal de inmuebles que existen en el sector. Como dato para calcular el valor comercial de un bien inmueble puedes multiplicar el valor del avaluó fiscal por el 1.5 % y así obtendrás un valor comercial referencial (para inmuebles usados). Existen elementos, que aportan a una positiva plusvalía, como el tamaño del bien inmueble, cantidad de metros construidos, el N° de deptos. que tenga el edificio, el N° de Dormitorios y baños, la conectividad, la cercanía a colegios, supermercados, avenidas principales, por lo que te recomiendo visitar y observar el sector, tanto de día como de noche.
5. Estabilidad y Proyección de tu empleo: Este punto se relaciona en la etapa de vida (edad) en que te encuentras y validar el momento laboral que estas transitando y proyectando. Asimismo, si eres independiente, validar el ciclo de vida de tu negocio y el flujo de caja que presenta tu empresa. Hay que considerar que las instituciones financieras consideran que a mayor edad es, menor el plazo de financiamiento, por lo tanto, más alto podría ser el dividendo mensual.

Finalmente considera siempre, la asesoría de un experto o especialista en el área inmobiliaria y/o financiera, que te pueda mostrar alternativas y un poco de historia, para que así puedas tomar la decisión correcta.

¡¡¡ Continúa ampliando tu horizonte de inversión y mentalidad de ahorro ¡¡¡

¡¡¡ Educación Financiera a tu alcance ¡¡¡

¿Conoces los Beneficios Tributarios, cuando ahorras?

La semana pasada revisamos algunas recomendaciones, acerca de qué hacer con el rescate del 10% de la AFP v/s una relación con las necesidades presentes/futuras y desde ahí determinar tu perfil y decisión de ahorro/inversión.

Desde que se vislumbró la opción de facilitar un rescate de los ahorros previsionales, diversas han sido las inquietudes sobre cual instrumento es mas conveniente, que ventajas y beneficios tiene ahorrarlo y/o invertirlo. En este contexto, a continuación revisaremos algunos términos técnicos, que debes tener en consideración, si tu tendencia es destinarlo a un instrumento de ahorro, como es el APV.

¿Qué es el APV?

• El Ahorro Previsional Voluntario (APV) es un instrumento adicional y complementario al ahorro, en la cuenta de capitalización individual obligatoria que se realiza en una AFP.
• Su objetivo principal es aumentar el monto de la pensión o compensar períodos no cotizados (lagunas), como un mecanismo de ahorro voluntario.
• Tiene beneficios tributarios, permitiendo que el trabajador elija el régimen A o B, según corresponda y que afectará a sus aportes, en consideración al pago o exención de impuestos, al momento del aporte o retiro de los recursos de ahorro voluntario.
• Los beneficios tributarios del APV, son solo para los trabajadores que se encuentren cotizando en una AFP. Las fuerzas armadas y de orden tienen otro sistema previsional.
• Se puede realizar en una AFP, en una administradora de fondos autorizada por la CMF (Comisión del mercado Financiero) o en una compañía de seguros.
• Puedes tener más de un APV, en diferentes instituciones.

Ventajas

1. Te permite sortear imprevistos o gastos inesperados, ya que puedes realizar un retiro parcial o total, sin costo alguno, sin embargo pierdes la bonificación fiscal (Régimen A). Por lo tanto pasa a ser un mecanismo de protección.
2. Los ahorros en APV no son embargables. En caso de dificultades financieras o legales, no se verán afectados.
3. Es una alternativa que permite aumentar la pensión futura, rentable y con bajo riesgo.

BENEFICIOS TRIBUTARIOS EN INSTRUMENTOS DE AHORRO

• Régimen Tributario A

Premia a quienes ahorran en APV. El Estado entrega una bonificación fiscal equivalente al 15% del monto total ahorrado anual. Esta bonificación tiene como único destino mejorar o anticipar la pensión.

Por ejemplo, para que obtengas la máxima bonificación fiscal, vale decir un aporte aproximado a $302.000 debieses ahorrar en un APV entre $170.000 y $180.000 mensuales ($2.150.000 anuales aproximadamente).

• Régimen Tributario B

Permite descontar impuestos, desde tus ingresos, del total de tu monto ahorrado en APV. Dependiendo de tu tramo de renta líquida imponible (**), podrás  obtener un ahorro en tu carga tributaria entre un 4% y un 40% del monto aportado.

Por ejemplo, una persona que puede ahorrar en APV un monto superior a $170.000 y su tramo de renta es superior a 66 UTM, se recomendaría invertir con este régimen, para lograr rebajar carga impositiva.

• Depósitos Convenidos

Corresponde a una alternativa, en que el trabajador dependiente, puede convenir y/o acordar con su empleador el depósito de sumas en dinero, ya sean bonos de desempeño, corporativos y/o bonos de incentivo, entre otros. O bien un monto fijo mensual, un porcentaje de la remuneración del trabajador que sean destinados a su cuenta de capitalización individual obligatoria en una AFP, con el objetivo de incrementar el monto de su pensión.

Facilita el beneficio tributario al momento del ahorro, ya que no constituye renta, por lo tanto, no está afecto a impuestos y para el empleador es un gasto aceptado. El monto máximo que puede ahorrar un trabajador a través de Depósito Convenidos para obtener beneficio tributario es UF900 anuales. Este tipo de fondos acumulados como depósitos convenidos no pueden ser retirados antes de pensionarse, por parte del trabajador.

• 57 BIS

Es un régimen tributario que incentiva el ahorro de las personas, premiando el ahorro, ya que devuelve como crédito el 15% del monto total ahorrado anual, en la declaración anual de impuesto. Por otra parte, además bonifica cuando una vez cumplidos ciertos requisitos se pueden retirar hasta UTA 10 anuales libres de impuesto.

Cabe mencionar, que a partir del año 2017, este beneficio se eliminó, bajo la Ley de Impuesto a la Renta (no podrá seguir efectuando aportes). Sin embargo, quienes mantengan inversiones en instrumentos acogidos al régimen, podrán seguir utilizando sus beneficios.

Tabla comparativa de los  Regímenes A y B para optar en un APV

TIPO DE RÉGIMEN	RENTA LIQUIDA MENSUAL	TIPO DE BENEFICIO	TOPE DE BENEFICIO
A	Menor a 66 UTM (*)	El estado aporta un 15% al adicional al monto total ahorrado.	Máximo 6 UTM (*)
B	Mayor a 66 UTM (*)	Del monto total ahorrado se rebaja de la base de la remuneración imponible. Tope de rebaja 600 UF anuales.	Dependerá del tramo (**) impositivo, que puede llegar hasta un 35% del monto ahorrado. Tope máximo UF 600.

 

(*)Valor UTM Agosto 2020 (Fuente SII): $50.272

(**) Tabla Tramos Impositivos 

Puedes complementar mayor información en artículos de semanas anteriores...(costado izquierdo del blog)

https://educativamag.blogspot.com/2020/07/cual-sera-tu-perfil-de-inversion-con-el.html

https://educativamag.blogspot.com/2020/07/instrumentos-de-ahorro.html

https://educativamag.blogspot.com/2020/07/margen-de-ahorro.html

¡¡¡ Aun estas a tiempo de destinar un margen o la totalidad de tu 10% a una capsula, canasta o instrumento de ahorro ¡¡¡

Conoce tu perfil de inversión...que harás con tu 10% ?

Las últimas semanas nos ha rodeado una gran cantidad de información, sobre el retiro del 10% de las AFP, si bien no les comentaré lo que circunda en los medios, acerca que si es bueno o malo para nuestras jubilaciones o si impactará positiva o negativamente a los índices económicos de nuestro país. Cada persona desde su posición y visión podrá tener su punto de vista.

Lo que si les quiero compartir e incentivar, es a continuar desarrollando su mentalidad de ahorro (SAVINGS MINDSET), tema que hemos profundizado desde diferentes prismas estos últimos meses en el blog.

                                            

¿Por qué insistir con ello? Con la vorágine de las AFP, se ha presentado un espacio para comenzar a realizar aquel margen de ahorro que veíamos tan lejano o derechamente una opción de invertir en un objetivo personal. Recordemos que el Ahorro es la base y pilar de una Educación Financiera saludable, por esta razón es tan relevante.

Es cierto que todas las realidades son diferentes y justamente dependerá de ello si puedo destinar la totalidad del 10% a ahorro o solo una parte, o quizás sea muy complejo por el escenario de endeudamiento y/o carencias de necesidades básicas.

Algunas preguntas que deberíamos reflexionar, para determinar el destino del 10% de la AFP son:

¿En qué situación económica y social me encuentro?

¿Cómo está mi situación laboral?

¿En qué me estoy proyectando?

¿Necesito ese rescate para ese objetivo personal que tengo en mente?

¿Gastaré ese dinero en algo con o sin retorno?

La respuesta o decisión que sea, obedecerá principalmente a la teoría que se formula en la Pirámide de Maslow (imagen más abajo), en la cual se indica una jerarquía de necesidades humanas y que las personas evolucionan en sus escalas, según el desarrollo de sus capacidades y deseos personales.

Según la escala de la pirámide, en que se encuentre la persona, entrara a jugar el Perfil de Inversión, que corresponde al conjunto de características que definen a un inversor, aquellos rasgos y patrones que guían la manera en que las personas debieran tomar sus decisiones financieras.

Variables a considerar en el Perfil de inversión

• Tolerancia o aversión al riesgo (capacidad de asumir pérdidas)
• Horizonte temporal de la inversión (tiempo durante el que se puede mantener la inversión)
• Expectativas de rentabilidad, según la etapa de la vida en que se encuentre.
• Experiencia en inversiones v/s objetivos proyectados.
• Capacidad de reserva para imprevistos

Tipos de Perfil de inversionistas

El perfil de un inversor determinará el tipo de producto de inversión más apropiado, según el riesgo asociado, la liquidez o los rendimientos que se esperan y que se puedan facilitar.

Si bien las instituciones financieras tienen alrededor de 5 perfiles, los más representativos, son el perfil conservador, moderado y el decidido. (Imagen más abajo)

1. Perfil Conservador: Son aquellos inversores que no quieren sobresaltos y optan por invertir a largo plazo, aunque ello implique menor margen de rentabilidad en las inversiones.
2. Perfil Moderado: Son personas un poco más osados, pero no llegan a los extremos.
3. Perfil Agresivo y/o Decidido: Son aquellos con una alta tolerancia al riesgo, con la mirada de tener amplias posibilidades de retorno y rentabilidad.

Recomendaciones para el destino del 10% del retiro de las AFP

1. Reconoce tu actual situación económica, financiera y social.
2. Revisa, analiza y cotiza los instrumentos de ahorro disponibles en las instituciones que pertenecen a la Comisión Mercado Financiero (CMF), de acuerdo a tu perfil de inversionista.
3. Visualiza el Ahorro previsional voluntario (APV) en una AFP o en una Administradora de Fondos Mutuos, como un instrumento de ahorro conveniente, debido al beneficio tributario fiscal, sea en régimen A o B. Ello con la consideración de no realizar retiros, para no perder la bonificación fiscal.
4. Analiza la opción de APV en una compañía de seguros, que a pesar de marginar rentabilidad, se asegura una protección de vida o estudios, en caso que se quiera asegurar a los hijos y/o nietos. También aplica el beneficio tributario fiscal.
5. Otra opción es la Cuenta 2 de la AFP, que también generará rentabilidad y te permitirá generar rescates en caso de ser necesario. Funciona como un símil de cuenta de ahorro tradicional. Bajo 30 UTM no pagaras impuesto, en caso de retiro.
6. Finalmente ten presente que la diversificación de las inversiones, genera positivos retornos. Más aún si estás pensando en un emprendimiento o ser socio inversionista.

Ahorrar e invertir en momentos como los que estamos, puede ser una positiva carta que permita surfear actuales y futuras olas en el cambiante mundo que vivimos.

¡ SAVINGS MINDSET ¡

Más detalles de la cuenta 2 y el APV en Diario Financiero. Pincha link 

http://trk6-2.df.cl/trk/link/6/26517/2035229?u=aHR0cHM6Ly93d3cuZGYuY2wvbm90aWNpYXMvZWNvbm9taWEteS1wb2xpdGljYS9sYWJvcmFsLXBlcnNvbmFzL3RyYW5zZmVyaXItZWwtcmV0aXJvLWRlLWxvcy1mb25kb3MtZGUtbGEtYWZwLWEtbGEtY3VlbnRhLTItby1hbC1hcHYtcXVlLWNvbnZpZW5lLW1hcy8yMDIwLTA3LTI4LzIwNTE1NC5odG1sP3V0bV9zb3VyY2U9ZW1haWwmdXRtX21lZGl1bT1lbWFpbCZ1dG1fY2FtcGFpZ249VGl0dWxhcmVzXzI5MDcyMDIwJnV0bV9jb250ZW50PUxpbmtfTm90YSZ1dG1fbWM9MkpoNmFvM0NoR0lKblhGRW1fWFNKVG51QU55UUZMN3hRTURKWDBiajZkU1pLRnVuT1lwNERn

Instrumentos de ahorro...Usa distintas canastas

La semana pasada revisamos los objetivos del ahorro y el impacto que tiene hacerlo, para el logro de nuestros objetivos, sueños y proyectos. En el desarrollo de este artículo, podrás conocer de una manera simple alternativas e instrumentos de ahorro. 

Como bien dice la frase popular, hay que tener los huevos en diferentes canastas y no en la misma, por el riesgo que implica que se quiebren los huevos. En ese contexto, se recomienda tener varias canastas o bien diferentes capsulas de ahorro. Una de las reglas básicas de inversión es la DIVERSIFICACIÓN, que implica invertir en diferentes alternativas, dependiendo siempre de tu objetivo de ahorro/inversión.

Antes de pasar a revisar estas opciones, debemos identificar dos vías de ahorro. Una es la vía FORMAL y otra es la vía INFORMAL.

La vía formal es aquel margen de ahorro que se realiza o ingresa en instituciones financieras reguladas por la CMF (Comisión del mercado financiero). Algunas de las ventajas es que pasa a ser un dinero que se encuentra custodiado debidamente seguro, lo cual impide que se gaste de un momento para otro. Por otra parte, gana intereses, se reajusta según el horizonte de inversión y si el objetivo de ahorro es para previsión futura, como por ejemplo, el APV (que veremos más adelante), podrás obtener beneficios tributarios.

La vía informal en cierta forma es la cantidad de dinero que custodiamos en nuestra casa o medio de pago financiero, ya sea en una cuenta corriente o cuenta vista o chequera electrónica. Esta forma no genera ningún tipo de interés y/o utilidad por ese monto de ahorro; por el contrario, en ocasiones se pierde dinero, se deprecia, por el efecto de la Inflación. Además se genera un factor de riesgo, por la exposición que puede existir en la casa, ya que se puede perder, deteriorar o incluso sufrir un accidente como algún incendio o robo. Finalmente hay una alta probabilidad que se recurra a él por un ítem no presupuestado, que se terminara gastando con facilidad.

¿Qué es la INFLACIÓN?

Cuando nos disponemos al concepto de ahorro, se hace necesario entender que la inflación, corresponde al aumento generalizado y sostenido de los precios de los bienes y servicios existentes en el mercado durante un determinado período de tiempo, generalmente un año. La inflación refleja la disminución del poder adquisitivo de la moneda. Por esta razón es importante rentabilizar nuestros ahorros.

Productos disponibles para ahorrar

La elección de ellos dependerá fundamentalmente de los objetivos de ahorro, del horizonte de inversión, vale decir plazo que se proyecta mantener aquel monto ahorrado y del perfil de riesgo que quiera asumir el ahorrador o inversionista. A continuación, podrás tener una mirada conceptual, de los productos básicos de ahorro/inversión.

1. Depósitos a Plazo: Son sumas de dinero entregadas a una institución financiera, con el propósito de generar intereses en un período de tiempo determinado, con una tasa de interés fija. El plazo mínimo puede ser desde 7 días hasta 360 días. Pueden ser reajustables y no reajustables, dependiendo del tipo de moneda que se invierta, además pueden ser fijos, renovables automáticamente e indefinidos.
2. Cuentas de Ahorro: Las cuentas de ahorro son un producto, que ofrecen las instituciones financieras, para depositar los ahorros y obtener una rentabilidad por ellos, en un plazo determinado. Corresponde a un depósito bancario denominado “a la vista”, del que podemos sacar e ingresar dinero cuando deseemos. Existen diferentes tipos de cuentas de ahorro, como las básicas, dispuestas para cualquier tipo de ahorro, otras para la educación y otras para la vivienda (esta última es un requisito para acceder al subsidio habitacional). Sus intereses dependerán de las variaciones de la UF (unidad de fomento) e IPC (índice de precios al Consumidor). Todas presentan diversas condiciones de giro, para la exención de comisiones.
3. Fondos Mutuos: Los Fondos Mutuos corresponden a un conjunto de inversiones. Existen alternativas diversificadas donde existen Fondos mutuos (FFMM) conformado por acciones, a los cuales se les llama FFMM de renta variable. Otros FFMM compuestos con instrumentos de deuda o también llamados instrumentos de renta fija, como los bonos, pagarés, depósitos a plazo, entre otros. O bien puede ser una combinación de ambos (acciones + renta fija). Todos presentan diferentes opciones de retiro.
4. APV: El Ahorro Previsional Voluntario (APV) es un instrumento adicional y complementario al ahorro en la cuenta de capitalización individual obligatoria en una AFP, cuyo objetivo principal es aumentar el monto de la pensión o compensar períodos no cotizados (lagunas). Esta forma de ahorro tiene beneficios tributarios, permitiendo que el trabajador elija el régimen A o B, según corresponda y que afectará a sus aportes, en consideración al pago o exención de impuestos, al momento del aporte o retiro de los recursos de ahorro voluntario. Se puede realizar en una AFP o en una administradora financiera autorizada. Además puede existir más de un APV, en diferentes instituciones.
5. Acciones: Las acciones son un instrumento de inversión de capitalización y su rentabilidad es variable, porque depende de los resultados de la empresa en sus negocios, lo cual se ve reflejado en el precio al cual se pueden comprar o vender las acciones en el mercado. Además, los accionistas pueden recibir los dividendos que distribuya el emisor, ya que las acciones representan, las partes iguales en las que se divide el capital social de una sociedad anónima.

Espero que hayas aprendido sobre las opciones de ahorro/inversión, que nos ofrece el mercado financiero y que tu brújula del ahorro se comience a movilizar.

¡¡¡¡ Gran parte depende, de tu convicción y de transformar ese querer en poder ¡¡¡¡

Moviliza tu Margen de Ahorro

Quedamos en el último artículo, con la reflexión de identificar nuestros gastos, de tal forma de analizar posibilidades de disminuirlos y así lograr tener un margen de ahorro deseado.

La pregunta de reflexión en este artículo es ¿Para qué ahorrar?

Pueden ser múltiples las reacciones...Por diversa que sea la respuesta, lo vital sera, que pasara a ser un impulsor determinante, en el camino hacia lograr objetivos de ahorros personales y/o familiares.

Comprometer un margen de ahorro nos permite movilizar nuestras acciones y gestionar los gastos, para así trabajar en el mediano plazo, por un perfil más conservador en nuestro presupuesto mensual, que permita acercarnos a ese sueño o desafío que hemos ido creando en el transcurso de nuestra vida.

Definamos el AHORRO…

El ahorro es la acción de separar una parte de los ingresos que obtiene una persona o empresa con el fin de guardarlo para su uso en el futuro, ya sea para algún gasto previsto o imprevisto, emergencia económica o una posible inversión.

Vemos algunos ejemplos de Ahorro

1. Capital para algún emprendimiento.
2. Estudios futuros de los hijos, sobrinos y/o nietos.
3. Capacitaciones o Estudios de postgrado personales.
4. Ir de Viaje, pasaje aéreo, hotelería, tours, etc.
5. Compra de algún medio de transporte, bicicleta, scooter, auto, etc.
6. Capital para la compra de un bien raíz, casa, departamento, terreno, etc.
7. Resolver imprevistos en el hogar, ampliaciones, arreglos, etc.
8. Resolver gastos inesperados de salud, tratamientos dentales, etc.
9. Compras navideñas, regalos de cumpleaños. 

Como pueden ver, son diversos los objetivos del ahorro. Ellos dependerán de la etapa de la vida y salud financiera en que nos encontremos. Lo que debe trascender es la disciplina del ahorro, es decir “comprometer un margen de ahorro programado”, a partir de tus ingresos y antes de tus gastos, por mínimo que sea el monto de ahorro.

Considerando lo anterior, te podrás planificar y organizar para la compra de ese bien o artículo de alto valor o lograr aquel sueño que tienes en mente y lo ves tan lejano.

Puedes crear capsulas de ahorro, o literalmente sacos de ahorro, que se asocien a tu objetivo.

Próximas publicaciones revisaremos formas e instrumentos de ahorro, lo positivo es que puedes tener varias capsulas de ahorro al mismo tiempo.

¡¡¡ Nada es imposible, todo está tus manos y en tu mente, no lo olvides ¡¡¡

¡¡¡ Convierte tus sueños en una realidad ¡¡¡

Ahorrar en crisis

Para nadie es una sorpresa, la situación compleja que estamos viviendo, debido al entorno económico, social y la situación pandémica. Aún más complejo es continuar con el plan de ahorro que estábamos acostumbrados a realizar. Es en este último punto, ahondaremos a continuación.

¿Debemos detener el camino del ahorro? ó ¿Debemos continuar inspirándonos para dar marcha a ese objetivo o sueño que tenemos en mente?

Lo primero es identificar nuestras necesidades básicas de corto plazo, validar si se encuentren cubiertas.

¿Estamos recurriendo, ya a nuestros fondos de emergencia, para sortear costos y gastos inesperados?.... 

Una Vez respondida esta pregunta, podemos validar si hacemos la pausa de ahorrar o no.

Consejos para no perder la esperanza del AHORRO

1. Suspender de golpe el ahorro: El realizar esta acción, puede llevar a la desesperanza y a sentirse en estados de ánimo decaídos, adicionando una problemática adicional, a la ya existente en el entorno, sobre todo aquella persona propensa y con alto perfil de ahorro. La razón, es que partimos de la base, que esa persona tiene una meta definida con el ahorro.Se recomienda, realizar gradualmente reducir, o disminuir en tramos aquellos porcentajes o vías de ahorro. Por ejemplo si ahorraba 200, bajar a 100; si realizaba APV en tres instituciones, disminuir a una; si mantenía ahorros automáticos en diferentes cuentas, quedarse solo con un par de ellas.
2. Reflexionar sobre los objetivos futuros: Gran parte de las personas que tienen patrones de ahorro, lo realizan por un propósito, un sentido, que los hace sentirse bien consigo mismo, porque están construyendo sus metas y sueños futuros. En este contexto es vital identificar nivel de deudas y gastos, para así evaluar si es que estoy dispuesto a tomar deuda, sin sacrificar mis porcentajes de ahorro, quizás mi nivel de rendimiento no será el más óptimo a futuro, sin embargo mantendré ese propósito inicial del ahorro.
3. Rendir al máximo lo que se posee: Si esta en situación limite y se recurre a la necesidad de retirar parte de los ahorros, registrarlo para no olvidarlo a futuro y así cuando la situación mejore pueda recuperar esa salida repentina y fortuita. Por otra parte, no olvide y dese valor, el hecho de tener ahorros, el cual le está permitiendo suplir situaciones inesperadas e imprevistos, que quizás otra personas no podrían tener esa oportunidad.
4. Expandir el eje de acción: El pensar en positivo o como bien es conocido, mirar el vaso medio lleno, permite no decaer con la meta del ahorro, no olvidarlo. Se recomienda observar y lograr tener mirada de largo plazo, para así  ajustar las fechas iniciales del objetivo planteado. Por ejemplo si la meta era ir de vacaciones en Julio, prolongar la fecha para febrero, o quizás para Julio del siguiente año, donde se podrá obtener un margen mayor de ahorro y mayor disfrute del objetivo programado.