Conoce tu perfil de inversión...que harás con tu 10% ?

Las últimas semanas nos ha rodeado una gran cantidad de información, sobre el retiro del 10% de las AFP, si bien no les comentaré lo que circunda en los medios, acerca que si es bueno o malo para nuestras jubilaciones o si impactará positiva o negativamente a los índices económicos de nuestro país. Cada persona desde su posición y visión podrá tener su punto de vista.

Lo que si les quiero compartir e incentivar, es a continuar desarrollando su mentalidad de ahorro (SAVINGS MINDSET), tema que hemos profundizado desde diferentes prismas estos últimos meses en el blog.

                                            

¿Por qué insistir con ello? Con la vorágine de las AFP, se ha presentado un espacio para comenzar a realizar aquel margen de ahorro que veíamos tan lejano o derechamente una opción de invertir en un objetivo personal. Recordemos que el Ahorro es la base y pilar de una Educación Financiera saludable, por esta razón es tan relevante.

Es cierto que todas las realidades son diferentes y justamente dependerá de ello si puedo destinar la totalidad del 10% a ahorro o solo una parte, o quizás sea muy complejo por el escenario de endeudamiento y/o carencias de necesidades básicas.

Algunas preguntas que deberíamos reflexionar, para determinar el destino del 10% de la AFP son:

¿En qué situación económica y social me encuentro?

¿Cómo está mi situación laboral?

¿En qué me estoy proyectando?

¿Necesito ese rescate para ese objetivo personal que tengo en mente?

¿Gastaré ese dinero en algo con o sin retorno?

La respuesta o decisión que sea, obedecerá principalmente a la teoría que se formula en la Pirámide de Maslow (imagen más abajo), en la cual se indica una jerarquía de necesidades humanas y que las personas evolucionan en sus escalas, según el desarrollo de sus capacidades y deseos personales.

Según la escala de la pirámide, en que se encuentre la persona, entrara a jugar el Perfil de Inversión, que corresponde al conjunto de características que definen a un inversor, aquellos rasgos y patrones que guían la manera en que las personas debieran tomar sus decisiones financieras.

Variables a considerar en el Perfil de inversión

• Tolerancia o aversión al riesgo (capacidad de asumir pérdidas)
• Horizonte temporal de la inversión (tiempo durante el que se puede mantener la inversión)
• Expectativas de rentabilidad, según la etapa de la vida en que se encuentre.
• Experiencia en inversiones v/s objetivos proyectados.
• Capacidad de reserva para imprevistos

Tipos de Perfil de inversionistas

El perfil de un inversor determinará el tipo de producto de inversión más apropiado, según el riesgo asociado, la liquidez o los rendimientos que se esperan y que se puedan facilitar.

Si bien las instituciones financieras tienen alrededor de 5 perfiles, los más representativos, son el perfil conservador, moderado y el decidido. (Imagen más abajo)

1. Perfil Conservador: Son aquellos inversores que no quieren sobresaltos y optan por invertir a largo plazo, aunque ello implique menor margen de rentabilidad en las inversiones.
2. Perfil Moderado: Son personas un poco más osados, pero no llegan a los extremos.
3. Perfil Agresivo y/o Decidido: Son aquellos con una alta tolerancia al riesgo, con la mirada de tener amplias posibilidades de retorno y rentabilidad.

Recomendaciones para el destino del 10% del retiro de las AFP

1. Reconoce tu actual situación económica, financiera y social.
2. Revisa, analiza y cotiza los instrumentos de ahorro disponibles en las instituciones que pertenecen a la Comisión Mercado Financiero (CMF), de acuerdo a tu perfil de inversionista.
3. Visualiza el Ahorro previsional voluntario (APV) en una AFP o en una Administradora de Fondos Mutuos, como un instrumento de ahorro conveniente, debido al beneficio tributario fiscal, sea en régimen A o B. Ello con la consideración de no realizar retiros, para no perder la bonificación fiscal.
4. Analiza la opción de APV en una compañía de seguros, que a pesar de marginar rentabilidad, se asegura una protección de vida o estudios, en caso que se quiera asegurar a los hijos y/o nietos. También aplica el beneficio tributario fiscal.
5. Otra opción es la Cuenta 2 de la AFP, que también generará rentabilidad y te permitirá generar rescates en caso de ser necesario. Funciona como un símil de cuenta de ahorro tradicional. Bajo 30 UTM no pagaras impuesto, en caso de retiro.
6. Finalmente ten presente que la diversificación de las inversiones, genera positivos retornos. Más aún si estás pensando en un emprendimiento o ser socio inversionista.

Ahorrar e invertir en momentos como los que estamos, puede ser una positiva carta que permita surfear actuales y futuras olas en el cambiante mundo que vivimos.

¡ SAVINGS MINDSET ¡

Más detalles de la cuenta 2 y el APV en Diario Financiero. Pincha link 

http://trk6-2.df.cl/trk/link/6/26517/2035229?u=aHR0cHM6Ly93d3cuZGYuY2wvbm90aWNpYXMvZWNvbm9taWEteS1wb2xpdGljYS9sYWJvcmFsLXBlcnNvbmFzL3RyYW5zZmVyaXItZWwtcmV0aXJvLWRlLWxvcy1mb25kb3MtZGUtbGEtYWZwLWEtbGEtY3VlbnRhLTItby1hbC1hcHYtcXVlLWNvbnZpZW5lLW1hcy8yMDIwLTA3LTI4LzIwNTE1NC5odG1sP3V0bV9zb3VyY2U9ZW1haWwmdXRtX21lZGl1bT1lbWFpbCZ1dG1fY2FtcGFpZ249VGl0dWxhcmVzXzI5MDcyMDIwJnV0bV9jb250ZW50PUxpbmtfTm90YSZ1dG1fbWM9MkpoNmFvM0NoR0lKblhGRW1fWFNKVG51QU55UUZMN3hRTURKWDBiajZkU1pLRnVuT1lwNERn

Instrumentos de ahorro...Usa distintas canastas

La semana pasada revisamos los objetivos del ahorro y el impacto que tiene hacerlo, para el logro de nuestros objetivos, sueños y proyectos. En el desarrollo de este artículo, podrás conocer de una manera simple alternativas e instrumentos de ahorro. 

Como bien dice la frase popular, hay que tener los huevos en diferentes canastas y no en la misma, por el riesgo que implica que se quiebren los huevos. En ese contexto, se recomienda tener varias canastas o bien diferentes capsulas de ahorro. Una de las reglas básicas de inversión es la DIVERSIFICACIÓN, que implica invertir en diferentes alternativas, dependiendo siempre de tu objetivo de ahorro/inversión.

Antes de pasar a revisar estas opciones, debemos identificar dos vías de ahorro. Una es la vía FORMAL y otra es la vía INFORMAL.

La vía formal es aquel margen de ahorro que se realiza o ingresa en instituciones financieras reguladas por la CMF (Comisión del mercado financiero). Algunas de las ventajas es que pasa a ser un dinero que se encuentra custodiado debidamente seguro, lo cual impide que se gaste de un momento para otro. Por otra parte, gana intereses, se reajusta según el horizonte de inversión y si el objetivo de ahorro es para previsión futura, como por ejemplo, el APV (que veremos más adelante), podrás obtener beneficios tributarios.

La vía informal en cierta forma es la cantidad de dinero que custodiamos en nuestra casa o medio de pago financiero, ya sea en una cuenta corriente o cuenta vista o chequera electrónica. Esta forma no genera ningún tipo de interés y/o utilidad por ese monto de ahorro; por el contrario, en ocasiones se pierde dinero, se deprecia, por el efecto de la Inflación. Además se genera un factor de riesgo, por la exposición que puede existir en la casa, ya que se puede perder, deteriorar o incluso sufrir un accidente como algún incendio o robo. Finalmente hay una alta probabilidad que se recurra a él por un ítem no presupuestado, que se terminara gastando con facilidad.

¿Qué es la INFLACIÓN?

Cuando nos disponemos al concepto de ahorro, se hace necesario entender que la inflación, corresponde al aumento generalizado y sostenido de los precios de los bienes y servicios existentes en el mercado durante un determinado período de tiempo, generalmente un año. La inflación refleja la disminución del poder adquisitivo de la moneda. Por esta razón es importante rentabilizar nuestros ahorros.

Productos disponibles para ahorrar

La elección de ellos dependerá fundamentalmente de los objetivos de ahorro, del horizonte de inversión, vale decir plazo que se proyecta mantener aquel monto ahorrado y del perfil de riesgo que quiera asumir el ahorrador o inversionista. A continuación, podrás tener una mirada conceptual, de los productos básicos de ahorro/inversión.

1. Depósitos a Plazo: Son sumas de dinero entregadas a una institución financiera, con el propósito de generar intereses en un período de tiempo determinado, con una tasa de interés fija. El plazo mínimo puede ser desde 7 días hasta 360 días. Pueden ser reajustables y no reajustables, dependiendo del tipo de moneda que se invierta, además pueden ser fijos, renovables automáticamente e indefinidos.
2. Cuentas de Ahorro: Las cuentas de ahorro son un producto, que ofrecen las instituciones financieras, para depositar los ahorros y obtener una rentabilidad por ellos, en un plazo determinado. Corresponde a un depósito bancario denominado “a la vista”, del que podemos sacar e ingresar dinero cuando deseemos. Existen diferentes tipos de cuentas de ahorro, como las básicas, dispuestas para cualquier tipo de ahorro, otras para la educación y otras para la vivienda (esta última es un requisito para acceder al subsidio habitacional). Sus intereses dependerán de las variaciones de la UF (unidad de fomento) e IPC (índice de precios al Consumidor). Todas presentan diversas condiciones de giro, para la exención de comisiones.
3. Fondos Mutuos: Los Fondos Mutuos corresponden a un conjunto de inversiones. Existen alternativas diversificadas donde existen Fondos mutuos (FFMM) conformado por acciones, a los cuales se les llama FFMM de renta variable. Otros FFMM compuestos con instrumentos de deuda o también llamados instrumentos de renta fija, como los bonos, pagarés, depósitos a plazo, entre otros. O bien puede ser una combinación de ambos (acciones + renta fija). Todos presentan diferentes opciones de retiro.
4. APV: El Ahorro Previsional Voluntario (APV) es un instrumento adicional y complementario al ahorro en la cuenta de capitalización individual obligatoria en una AFP, cuyo objetivo principal es aumentar el monto de la pensión o compensar períodos no cotizados (lagunas). Esta forma de ahorro tiene beneficios tributarios, permitiendo que el trabajador elija el régimen A o B, según corresponda y que afectará a sus aportes, en consideración al pago o exención de impuestos, al momento del aporte o retiro de los recursos de ahorro voluntario. Se puede realizar en una AFP o en una administradora financiera autorizada. Además puede existir más de un APV, en diferentes instituciones.
5. Acciones: Las acciones son un instrumento de inversión de capitalización y su rentabilidad es variable, porque depende de los resultados de la empresa en sus negocios, lo cual se ve reflejado en el precio al cual se pueden comprar o vender las acciones en el mercado. Además, los accionistas pueden recibir los dividendos que distribuya el emisor, ya que las acciones representan, las partes iguales en las que se divide el capital social de una sociedad anónima.

Espero que hayas aprendido sobre las opciones de ahorro/inversión, que nos ofrece el mercado financiero y que tu brújula del ahorro se comience a movilizar.

¡¡¡¡ Gran parte depende, de tu convicción y de transformar ese querer en poder ¡¡¡¡