Inversión en bienes raíces

Hemos revisado hace un par de semanas las diferentes alternativas de inversión disponibles en el sistema financiero, además identificamos los diferentes perfiles de inversionistas. Revisamos lo relevante que es el momento o la situación actual en que te encuentras v/s la importancia de visualizar cuales son las reales necesidades prioritarias.

Si bien han sido meses complejos de contracción en la economía global debido a la pandemia, además del alza del desempleo; en paralelo se han impulsado iniciativas económicas a nivel país, que están comenzando a entregar mayor liquidez al mercado, donde oferentes y demandantes están reaccionando más rápido de lo que podríamos imaginar.

Lo anterior, ha provocado un par de escenarios. Por una parte, aquel ciudadano que necesita pagar sus deudas y cubrir sus necesidades básicas y, por otra parte, aquel ciudadano, que está pensando y/o proyectando alternativas de inversión.

Tomando como referencia este último escenario, es fundamental que en los tiempos VICA que estamos viviendo y seguramente continuaran por un buen tiempo más, tomar decisiones acertadas de ahorro e inversión.

En este contexto, profundizare en esta oportunidad, sobre la alternativa de comprar un BIEN RAIZ, como instrumento de inversión.

A raíz de la liquidez que se está generando, los precios de los bienes raíces pueden ser bastantes atractivos y se facilita la posibilidad de comprometer un porcentaje de pie en el financiamiento de un bien inmueble; sin embargo, se recomienda planear un presupuesto, proyectar la estabilidad de ingresos, validar si la ubicación geográfica será una plaza arrendable y finalmente si estás dispuesto a mantener un segundo bien raíz, considerando las ocupaciones de aquella tarea.

Si bien la compra de un bien raíz, puede ser una casa, un departamento, un terreno, o una oficina, entre otros, el que sea, siempre será un activo que entrega valor en el mediano y largo plazo, por la plusvalía que va adquiriendo en el transcurso de los años; sin embargo, existen algunos factores a tener en consideración.

¿Cuáles son los factores para considerar?

1. Fuente de ingresos: Tus remuneraciones fijas y variables, ingresos independientes y esporádicos (trabajos ocasionales), juegan un rol fundamental en la decisión de invertir en un bien raíz. Además, validar que porcentaje de tus ingresos personales pesan en los ingresos familiares.
2. Nivel de deudas de Corto plazo: Si estás pensando en comprar un bien raíz, como inversión, la recomendación es tener unas finanzas ordenadas y saludables, vale decir que tus deudas de consumo no superen entre un 10 % y 15 % de tus ingresos fijos.
3. Financiamiento: Tomar una deuda hipotecaria, es una deuda de largo plazo, por lo tanto, debes proyectarla como tal, lo que implica que los primeros años solo cancelaras intereses y la deuda capital se amortizara luego de un par de años. En este contexto, se recomienza elegir un plazo que te permita rentabilizar con la ganancia del arriendo y que el monto de dividendo mensual no supere un 25% de tus ingresos fijos y acreditados formalmente (requisito fundamental para los entes financieros). Asimismo, cotizar, recotizar y evaluar alternativas en todas las instituciones financieras, que se acomodan a tu perfil de inversionista.
4. Ubicación del bien raíz: Revisar el lugar donde se encuentra ubicado el bien raíz, es fundamental para visualizar el retorno sobre la inversión (ROI) que tendrá esa compra. Valida el avalúo fiscal de inmuebles que existen en el sector. Como dato para calcular el valor comercial de un bien inmueble puedes multiplicar el valor del avaluó fiscal por el 1.5 % y así obtendrás un valor comercial referencial (para inmuebles usados). Existen elementos, que aportan a una positiva plusvalía, como el tamaño del bien inmueble, cantidad de metros construidos, el N° de deptos. que tenga el edificio, el N° de Dormitorios y baños, la conectividad, la cercanía a colegios, supermercados, avenidas principales, por lo que te recomiendo visitar y observar el sector, tanto de día como de noche.
5. Estabilidad y Proyección de tu empleo: Este punto se relaciona en la etapa de vida (edad) en que te encuentras y validar el momento laboral que estas transitando y proyectando. Asimismo, si eres independiente, validar el ciclo de vida de tu negocio y el flujo de caja que presenta tu empresa. Hay que considerar que las instituciones financieras consideran que a mayor edad es, menor el plazo de financiamiento, por lo tanto, más alto podría ser el dividendo mensual.

Finalmente considera siempre, la asesoría de un experto o especialista en el área inmobiliaria y/o financiera, que te pueda mostrar alternativas y un poco de historia, para que así puedas tomar la decisión correcta.

¡¡¡ Continúa ampliando tu horizonte de inversión y mentalidad de ahorro ¡¡¡

¡¡¡ Educación Financiera a tu alcance ¡¡¡

¿Conoces los Beneficios Tributarios, cuando ahorras?

La semana pasada revisamos algunas recomendaciones, acerca de qué hacer con el rescate del 10% de la AFP v/s una relación con las necesidades presentes/futuras y desde ahí determinar tu perfil y decisión de ahorro/inversión.

Desde que se vislumbró la opción de facilitar un rescate de los ahorros previsionales, diversas han sido las inquietudes sobre cual instrumento es mas conveniente, que ventajas y beneficios tiene ahorrarlo y/o invertirlo. En este contexto, a continuación revisaremos algunos términos técnicos, que debes tener en consideración, si tu tendencia es destinarlo a un instrumento de ahorro, como es el APV.

¿Qué es el APV?

• El Ahorro Previsional Voluntario (APV) es un instrumento adicional y complementario al ahorro, en la cuenta de capitalización individual obligatoria que se realiza en una AFP.
• Su objetivo principal es aumentar el monto de la pensión o compensar períodos no cotizados (lagunas), como un mecanismo de ahorro voluntario.
• Tiene beneficios tributarios, permitiendo que el trabajador elija el régimen A o B, según corresponda y que afectará a sus aportes, en consideración al pago o exención de impuestos, al momento del aporte o retiro de los recursos de ahorro voluntario.
• Los beneficios tributarios del APV, son solo para los trabajadores que se encuentren cotizando en una AFP. Las fuerzas armadas y de orden tienen otro sistema previsional.
• Se puede realizar en una AFP, en una administradora de fondos autorizada por la CMF (Comisión del mercado Financiero) o en una compañía de seguros.
• Puedes tener más de un APV, en diferentes instituciones.

Ventajas

1. Te permite sortear imprevistos o gastos inesperados, ya que puedes realizar un retiro parcial o total, sin costo alguno, sin embargo pierdes la bonificación fiscal (Régimen A). Por lo tanto pasa a ser un mecanismo de protección.
2. Los ahorros en APV no son embargables. En caso de dificultades financieras o legales, no se verán afectados.
3. Es una alternativa que permite aumentar la pensión futura, rentable y con bajo riesgo.

BENEFICIOS TRIBUTARIOS EN INSTRUMENTOS DE AHORRO

• Régimen Tributario A

Premia a quienes ahorran en APV. El Estado entrega una bonificación fiscal equivalente al 15% del monto total ahorrado anual. Esta bonificación tiene como único destino mejorar o anticipar la pensión.

Por ejemplo, para que obtengas la máxima bonificación fiscal, vale decir un aporte aproximado a $302.000 debieses ahorrar en un APV entre $170.000 y $180.000 mensuales ($2.150.000 anuales aproximadamente).

• Régimen Tributario B

Permite descontar impuestos, desde tus ingresos, del total de tu monto ahorrado en APV. Dependiendo de tu tramo de renta líquida imponible (**), podrás  obtener un ahorro en tu carga tributaria entre un 4% y un 40% del monto aportado.

Por ejemplo, una persona que puede ahorrar en APV un monto superior a $170.000 y su tramo de renta es superior a 66 UTM, se recomendaría invertir con este régimen, para lograr rebajar carga impositiva.

• Depósitos Convenidos

Corresponde a una alternativa, en que el trabajador dependiente, puede convenir y/o acordar con su empleador el depósito de sumas en dinero, ya sean bonos de desempeño, corporativos y/o bonos de incentivo, entre otros. O bien un monto fijo mensual, un porcentaje de la remuneración del trabajador que sean destinados a su cuenta de capitalización individual obligatoria en una AFP, con el objetivo de incrementar el monto de su pensión.

Facilita el beneficio tributario al momento del ahorro, ya que no constituye renta, por lo tanto, no está afecto a impuestos y para el empleador es un gasto aceptado. El monto máximo que puede ahorrar un trabajador a través de Depósito Convenidos para obtener beneficio tributario es UF900 anuales. Este tipo de fondos acumulados como depósitos convenidos no pueden ser retirados antes de pensionarse, por parte del trabajador.

• 57 BIS

Es un régimen tributario que incentiva el ahorro de las personas, premiando el ahorro, ya que devuelve como crédito el 15% del monto total ahorrado anual, en la declaración anual de impuesto. Por otra parte, además bonifica cuando una vez cumplidos ciertos requisitos se pueden retirar hasta UTA 10 anuales libres de impuesto.

Cabe mencionar, que a partir del año 2017, este beneficio se eliminó, bajo la Ley de Impuesto a la Renta (no podrá seguir efectuando aportes). Sin embargo, quienes mantengan inversiones en instrumentos acogidos al régimen, podrán seguir utilizando sus beneficios.

Tabla comparativa de los  Regímenes A y B para optar en un APV

TIPO DE RÉGIMEN	RENTA LIQUIDA MENSUAL	TIPO DE BENEFICIO	TOPE DE BENEFICIO
A	Menor a 66 UTM (*)	El estado aporta un 15% al adicional al monto total ahorrado.	Máximo 6 UTM (*)
B	Mayor a 66 UTM (*)	Del monto total ahorrado se rebaja de la base de la remuneración imponible. Tope de rebaja 600 UF anuales.	Dependerá del tramo (**) impositivo, que puede llegar hasta un 35% del monto ahorrado. Tope máximo UF 600.

 

(*)Valor UTM Agosto 2020 (Fuente SII): $50.272

(**) Tabla Tramos Impositivos 

Puedes complementar mayor información en artículos de semanas anteriores...(costado izquierdo del blog)

https://educativamag.blogspot.com/2020/07/cual-sera-tu-perfil-de-inversion-con-el.html

https://educativamag.blogspot.com/2020/07/instrumentos-de-ahorro.html

https://educativamag.blogspot.com/2020/07/margen-de-ahorro.html

¡¡¡ Aun estas a tiempo de destinar un margen o la totalidad de tu 10% a una capsula, canasta o instrumento de ahorro ¡¡¡

Instrumentos de ahorro...Usa distintas canastas

La semana pasada revisamos los objetivos del ahorro y el impacto que tiene hacerlo, para el logro de nuestros objetivos, sueños y proyectos. En el desarrollo de este artículo, podrás conocer de una manera simple alternativas e instrumentos de ahorro. 

Como bien dice la frase popular, hay que tener los huevos en diferentes canastas y no en la misma, por el riesgo que implica que se quiebren los huevos. En ese contexto, se recomienda tener varias canastas o bien diferentes capsulas de ahorro. Una de las reglas básicas de inversión es la DIVERSIFICACIÓN, que implica invertir en diferentes alternativas, dependiendo siempre de tu objetivo de ahorro/inversión.

Antes de pasar a revisar estas opciones, debemos identificar dos vías de ahorro. Una es la vía FORMAL y otra es la vía INFORMAL.

La vía formal es aquel margen de ahorro que se realiza o ingresa en instituciones financieras reguladas por la CMF (Comisión del mercado financiero). Algunas de las ventajas es que pasa a ser un dinero que se encuentra custodiado debidamente seguro, lo cual impide que se gaste de un momento para otro. Por otra parte, gana intereses, se reajusta según el horizonte de inversión y si el objetivo de ahorro es para previsión futura, como por ejemplo, el APV (que veremos más adelante), podrás obtener beneficios tributarios.

La vía informal en cierta forma es la cantidad de dinero que custodiamos en nuestra casa o medio de pago financiero, ya sea en una cuenta corriente o cuenta vista o chequera electrónica. Esta forma no genera ningún tipo de interés y/o utilidad por ese monto de ahorro; por el contrario, en ocasiones se pierde dinero, se deprecia, por el efecto de la Inflación. Además se genera un factor de riesgo, por la exposición que puede existir en la casa, ya que se puede perder, deteriorar o incluso sufrir un accidente como algún incendio o robo. Finalmente hay una alta probabilidad que se recurra a él por un ítem no presupuestado, que se terminara gastando con facilidad.

¿Qué es la INFLACIÓN?

Cuando nos disponemos al concepto de ahorro, se hace necesario entender que la inflación, corresponde al aumento generalizado y sostenido de los precios de los bienes y servicios existentes en el mercado durante un determinado período de tiempo, generalmente un año. La inflación refleja la disminución del poder adquisitivo de la moneda. Por esta razón es importante rentabilizar nuestros ahorros.

Productos disponibles para ahorrar

La elección de ellos dependerá fundamentalmente de los objetivos de ahorro, del horizonte de inversión, vale decir plazo que se proyecta mantener aquel monto ahorrado y del perfil de riesgo que quiera asumir el ahorrador o inversionista. A continuación, podrás tener una mirada conceptual, de los productos básicos de ahorro/inversión.

1. Depósitos a Plazo: Son sumas de dinero entregadas a una institución financiera, con el propósito de generar intereses en un período de tiempo determinado, con una tasa de interés fija. El plazo mínimo puede ser desde 7 días hasta 360 días. Pueden ser reajustables y no reajustables, dependiendo del tipo de moneda que se invierta, además pueden ser fijos, renovables automáticamente e indefinidos.
2. Cuentas de Ahorro: Las cuentas de ahorro son un producto, que ofrecen las instituciones financieras, para depositar los ahorros y obtener una rentabilidad por ellos, en un plazo determinado. Corresponde a un depósito bancario denominado “a la vista”, del que podemos sacar e ingresar dinero cuando deseemos. Existen diferentes tipos de cuentas de ahorro, como las básicas, dispuestas para cualquier tipo de ahorro, otras para la educación y otras para la vivienda (esta última es un requisito para acceder al subsidio habitacional). Sus intereses dependerán de las variaciones de la UF (unidad de fomento) e IPC (índice de precios al Consumidor). Todas presentan diversas condiciones de giro, para la exención de comisiones.
3. Fondos Mutuos: Los Fondos Mutuos corresponden a un conjunto de inversiones. Existen alternativas diversificadas donde existen Fondos mutuos (FFMM) conformado por acciones, a los cuales se les llama FFMM de renta variable. Otros FFMM compuestos con instrumentos de deuda o también llamados instrumentos de renta fija, como los bonos, pagarés, depósitos a plazo, entre otros. O bien puede ser una combinación de ambos (acciones + renta fija). Todos presentan diferentes opciones de retiro.
4. APV: El Ahorro Previsional Voluntario (APV) es un instrumento adicional y complementario al ahorro en la cuenta de capitalización individual obligatoria en una AFP, cuyo objetivo principal es aumentar el monto de la pensión o compensar períodos no cotizados (lagunas). Esta forma de ahorro tiene beneficios tributarios, permitiendo que el trabajador elija el régimen A o B, según corresponda y que afectará a sus aportes, en consideración al pago o exención de impuestos, al momento del aporte o retiro de los recursos de ahorro voluntario. Se puede realizar en una AFP o en una administradora financiera autorizada. Además puede existir más de un APV, en diferentes instituciones.
5. Acciones: Las acciones son un instrumento de inversión de capitalización y su rentabilidad es variable, porque depende de los resultados de la empresa en sus negocios, lo cual se ve reflejado en el precio al cual se pueden comprar o vender las acciones en el mercado. Además, los accionistas pueden recibir los dividendos que distribuya el emisor, ya que las acciones representan, las partes iguales en las que se divide el capital social de una sociedad anónima.

Espero que hayas aprendido sobre las opciones de ahorro/inversión, que nos ofrece el mercado financiero y que tu brújula del ahorro se comience a movilizar.

¡¡¡¡ Gran parte depende, de tu convicción y de transformar ese querer en poder ¡¡¡¡

¿Estamos liderando nuestros gastos?

La semana pasada, revisamos una base practica para realizar un presupuesto, instrumento que nos permite ordenar nuestras finanzas personales.

En esta oportunidad revisaremos uno de los componentes del presupuesto: “los gastos” que, en los tiempos actuales, donde el desempleo presenta tendencias alcistas, que afectan a la economía doméstica, además de las fluctuaciones de la ley de oferta/demanda sin duda que afecta a los consumidores finales.

En ese contexto, ampliaremos la mirada a cómo enfrentar los gastos, conociendo, desde lo básico.

¿Qué es un gasto?

Un gasto es un egreso o salida de dinero que una persona o empresa debe pagar para acreditar su derecho sobre un artículo o bien recibir un servicio. Por ejemplo, el uso de luz, el gas, la telefonía, comprar comida, pasaje del metro, compra de un producto de belleza y/o bienestar, entre otros.

Distinciones

Suele ocurrir, en ocasiones, que se confunde un gasto, con un pago, con una pérdida o con alguna inversión y/o compra; sin embargo, presentan sentidos diferentes. Revisemos en detalle sus diferencias:

• Pérdida: La pérdida es precisamente la contra-prestación, ya que en el caso de las pérdidas no obtenemos nada a cambio por la salida de dinero, mientras que con el gasto recibimos algo a cambio.
• Pago: Un pago es el abono de una cantidad de dinero destinada a extinguir una obligación. Mientras que el gasto es voluntario, según el bien de consumo que necesitamos.
• Inversión: El término inversión es la puesta en práctica de todos aquellos recursos con los que se espera la obtención de una rentabilidad, beneficios e ingresos, mientras que un gasto sólo puede esperarse una contra-prestación y el consumo de esta.
• Costo: El costo es un indicador monetario de la inversión necesaria para adquirir o producir un producto/servicio en particular, mientras que el gasto es el desembolso de dinero que se hace para realizar cada una de las actividades que se necesitan para adquirir dicho producto.

Tomando en consideración las diferencias anteriores, debemos pensar e identificar donde están nuestras prioridades, partiendo por las necesidades básicas y siempre en función de nuestros ingresos; de tal forma que no terminen los gastos controlando nuestros ingresos.

¿Cómo desglosamos nuestros gastos?

Gastos FIJOS	·        Dividendo o arriendo de casa o departamento. ·        Cuentas de servicios básicos, como luz, agua, gas, internet, teléfono, autopistas. · Pagos de obligaciones Financieras (créditos, tarjetas y líneas de crédito)
Gastos VARIABLES	·        Ropa ·        Vacaciones ·        Cosmética ·        Diversión
Gastos HORMIGA	·        Asadito ·        Golosinas, Helados ·        Cigarros, Aperitivos

Por lo general, identificamos los gastos fijos y variables, sin embargo, son los gastos hormiga, en ocasiones, los que nos llevan a sobregirar nuestro presupuesto mensual.

¿Cómo podemos definir los gastos hormiga?

Los “gastos hormigas” corresponden a las pequeñas sumas de dinero que desembolsamos para obtener algún artículo, bien o servicio y que dependen básicamente de los gustos y preferencias de cada persona.

En ocasiones pasa a ser un gasto desmedido, sin conciencia y solo por impulso. 

¡Si¡ ¡Pequeñas sumas de dinero¡ no son grandes montos y por esa misma razón nos dejamos llevar en el día a día, pensando que no afectara a las finanzas personales; sin embargo, si logramos disminuirlos, les puedo asegurar que se generara mayor efectivo, el cual podremos destinarlo al ítem de ahorro, inversión futura o simplemente a tener mayor margen y liquidez para algún imprevisto o aumento de un gasto variable.

¿Tienes claridad de cuales son tus mayores gastos?

¿Identificas que gastos variables puedes disminuir?

¿Piensas que podrías eliminar algún gasto hormiga?

Considerando un escenario de empleabilidad normal, en tu presupuesto… ¿Tienes considerado un margen de ahorro?

Te invito a reflexionar sobre estas preguntas, para así comenzar a abordar la próxima semana, la cultura del Ahorro.

¡Si se puede ¡Todo está en tu mindset¡

TIEMPO DE PRESUPUESTO

En el artículo de la semana pasada, nos quedamos con el acertijo de reflexionar sobre nuestra salud financiera y quedamos en que la Planificación y Organización de nuestros ingresos y gastos será fundamental.

¿Cómo puedo llevar a la acción mis planificaciones financieras ?....La Elaboración de un PRESUPUESTO….será uno de los caminos concretos, que lo facilitará.

Si ya identifique mi situación económica actual, visualice donde quiero estar en un mediano, largo plazo…la tarea está en ¿Cómo puedo lograrlo?

Primero veamos el concepto de Presupuesto….

En simple el presupuesto está compuesto por un conjunto de ingresos y gastos previstos para un determinado período de tiempo y que se plasma en un método para ordenar las finanzas personales.

O bien, podríamos definir como la estimación futura de la cantidad de dinero que se necesita para hacer frente a cierto número de gastos necesarios y para lograr realizar los objetivos personales y/o familiares, que se deseen hacer en el futuro, expresados en términos monetarios.

Veamos cuales son las ventajas de elaborar y direccionar nuestro Presupuesto…

1. Determinar en qué ítem se está gastando más y en que debo priorizar a manera de intentar llevar los gastos a ítem de inversión.
2. Conocer cuánto puedo destinar a ahorro, para el logro de metas/sueños que tengo proyectadas. Particularmente hacer previsiones
3. Mantener y controlar mis gastos en función de mis ingresos,  aquellos ingresos que son fijos y que nos permiten sostenernos.
4. Explorar y tomar decisiones financieras conscientes.

¿Cómo puedo elaborar un presupuesto?

1. Seleccionando una herramienta de vaciado, sea una planilla Excel, en una computadora, en una Tablet, en un equipo móvil, en una pizarra o simplemente en un cuaderno, o agenda; lo que sea más cómodo, de fácil manejo y acceso.
2. Luego registrar la información:
• Ingresos percibidos (estables y esporádicos)
• Gastos que cubren nuestras necesidades básicas (fijos, variables, imprevistos y “hormiga”)
• Compromiso de Ahorros y/o Inversión.
3. Es importante llevar los registros a una periodicidad, ya sea diaria, semanal o mensual. Se recomienda esta última, si queremos llegar al óptimo, de que nuestros gastos no superen nuestros ingresos mensuales.

En nuestra próxima publicación, ahondaremos sobre los gastos, que en estos tiempos de crisis, pueden ser muy complejos.

¡¡¡ Los invito a realizar su borrador de presupuesto ¡¡¡

           

Reflexiones de Cuarentena: "La curva de la vida"

    En Estado Consciente y Presente

Pensando en nuestra historia laboral y de formación ¿A cuantos talleres, seminarios y conferencias hemos asistido? Quizás hoy en cuarentena, debido a la pandemia mundial ¿A cuantos webinar nos hemos conectado?...seguramente la respuesta, serán muchos, variados y diversos. Algunos quizás, fueron con el objetivo de realizar networking o bien porque exponía algún experto o experta destacado (a), sin embargo, en ocasiones nuestros bloqueos mentales, nos dificultan poder aplicar una escucha activa plena, que permita colocar en ejercicio dinámico lo que oímos o escuchamos.

Por esta razón, valorando los tiempos de cuarentena y tele trabajo, es que comparto con ustedes, apuntes que tome de algún taller de hace varios años, en que participe, en estado consciente y presente, aplicando mis sentidos, hacia poder lograr una escucha plena.

Hoy con la necesidad de tener una sociedad equilibrada, colaborativa, generosa, conectada, empática, justa y respetuosa; vale la pena recordarlo, reflotarlo o simplemente asociarlo a nuestro sentido y propósito en la vida....

• LÍMITES...Ellos no existen o están mucho más allá de lo que te imaginas... ¿Cuánto más allá? ...esa es la pregunta...tienes que llevarte al extremo y ahí lo descubrirás....
• TALENTO....No sirve para nada si no va acompañado de determinación, planificación, disciplina y perseverancia. El talento es efímero, la determinación es eterna....
• ÉXITO/FRACASO... Reconócelos como 2 impostores, pero aprende sobre todo de los fracasos, los propios y los de los demás. Ahí hay demasiado conocimiento que generalmente no usamos....
• MIEDO...Es un gran compañero, pero que no te inmovilice...No temas hacer el loco o ridiculizado. La historia nos enseña que las grandes enseñanzas y tremendos descubrimientos son producto de esos instantes.
• SUEÑOS...Persíguelos apasionadamente y si no los consigues, no importa. El solo recorrer ese camino habrá valido la pena vivirlo...ojalá que el sueño que persigues sea el sueño imposible....
• ESFUERZO....No te rindas nunca, no te creas el cuento de que cuando algo está costando mucho es porque no debe resultar, es simplemente que el universo te está poniendo a prueba si eres o no merecedor del éxito...
• TRIUNFO....Debes estar dispuesto a fracasar mil veces y dispuesto a perder todo lo que has conseguido...No temas perderlo todo, pues si te lo has ganado bien, de seguro lo recuperaras con creces...

Confiemos que esta crisis pasara y el proceso para salir de ella, es la que dejara huellas en nuestras vidas, tanto en lo personal, como en lo profesional. La curva de la vida, va y viene...solo deja que fluya....