Autogestión de competencias

Estos meses de pandemia, de cuarentena y de transición, los sistemas de trabajo y modelos de negocio han presentado cambios vertiginosos, donde colaboradores y superiores han debido adaptarse a un cambio de mirada, a un espacio de reflexión y a encontrar un mayor sentido a su labor v/s identificar el propósito de sus clientes. Seguramente aquellos que no lo han hecho, no podrán sostener por mucho tiempo la misma forma de desenvolverse, tanto por el bienestar de ellos, como de la empresa.

En esta oportunidad quiero compartirles la importancia de liderar en base a la “Gestión por competencias”, su profundidad y alcance. Un líder que identifica las competencias necesarias para su organización y su equipo facilita la concreción de objetivos, ya que genera espacio para un desempeño superior, acompañando un camino, hacia el desarrollo o fortalecimiento de nuevas competencias, mejorando calidad y productividad en las organizaciones.

Si bien hace un par de años, nos propiciaban que las soft skill eran el futuro, hoy son el presente activo y dinámico en el mundo VICA que transitamos, aquellas habilidades blandas que entregan un sello diferenciador e influyente en el colaborador y en el líder del nivel jerárquico e industria que sea.

¿Cuáles son las SOFT SKILL TENDENCIA?

Comunicación, Inteligencia emocional, Adaptación, Pensamiento crítico, Iniciativa y/o auto-gestión, Creatividad e innovación

Partamos por entender las competencias….

El modelo de la gestión por competencias comienza a situarse en la década de los 90. Según el modelo de Spencer & Spencer va desde lo que posee menor profundidad hacia lo de mayor profundidad, es así como, que de una manera sencilla podríamos esquematizar las competencias de la siguiente forma:

1. CONOCIMIENTOS: Acerca lo que sabemos. Lo COGNITIVO
2. HABILIDADES Y DESTREZAS: Acerca lo que hacemos. Lo CONDUCTUAL
3. ACTITUDES Y VALORES: Acerca de lo que somos. Lo ACTITUDINAL

En resumen, las competencias describen los conocimientos, las habilidades y los comportamientos (actitudes) asociados al desempeño sobresaliente de un puesto de trabajo determinado. Son aquellas distinciones que un colaborador realiza de manera excelente a diferencia de las cualidades requeridas para realizar un puesto de trabajo.

Spencer & Spencer desarrollan el modelo del iceberg. Por un lado, está la parte visible, que corresponde a los conocimientos y habilidades de la persona y por otro esta la parte del iceberg cubierta, donde se encuentra la actitud, que en ocasiones se hace complejo identificarla.

La consultora Hay group, agrupo ciertas competencias genéricas que son transversales en diferentes puestos de trabajo y que conllevan a un desempeño superior. Te invito a revisarlas y a realizar tu propio auto-diagnóstico de ellas:

Competencias genéricas

• Logro y Acción: Motivación por el logro, Ocupación del orden y calidad, Iniciativa, Búsqueda de información.
• Ayuda y Servicio: Sensibilidad Interpersonal, Orientación al servicio al cliente.
• Influencia: Impacto/influencia, Conocimiento Organizativo, Construcción de relaciones.
• Gerenciales: Desarrollo de personas, Dirección de personas, Trabajo en equipo y colaboración, Liderazgo.
• Cognitivas: Pensamiento analítico, pensamiento conceptual, conocimientos y experiencia.
• Eficacia personal: Auto-control, confianza, comportamiento ante fracasos o tolerancia a la frustración.

¿Identificas cuáles de ellas tienes con mayor y menor desarrollo?

¿En alguna reunión de feedback te ha hecho sentido alguna de ellas o tu punto ciego te lo ha dificultado?

Hoy cuando el mercado de candidatos cada día crece más, a raíz de la pandemia y la curva ascendente del desempleo, la “autonomía e iniciativa” para gestionar nuestras propias competencias es vital, no solo por el hecho de estar en una búsqueda activa de empleo, sino también por la disposición a generar tu propio emprendimiento, que entregue valor al mercado o bien para ser un colaborador literalmente competente para el puesto de trabajo que desempeñas.

¡ Se tu propio formador de competencias ¡

Inversión en bienes raíces

Hemos revisado hace un par de semanas las diferentes alternativas de inversión disponibles en el sistema financiero, además identificamos los diferentes perfiles de inversionistas. Revisamos lo relevante que es el momento o la situación actual en que te encuentras v/s la importancia de visualizar cuales son las reales necesidades prioritarias.

Si bien han sido meses complejos de contracción en la economía global debido a la pandemia, además del alza del desempleo; en paralelo se han impulsado iniciativas económicas a nivel país, que están comenzando a entregar mayor liquidez al mercado, donde oferentes y demandantes están reaccionando más rápido de lo que podríamos imaginar.

Lo anterior, ha provocado un par de escenarios. Por una parte, aquel ciudadano que necesita pagar sus deudas y cubrir sus necesidades básicas y, por otra parte, aquel ciudadano, que está pensando y/o proyectando alternativas de inversión.

Tomando como referencia este último escenario, es fundamental que en los tiempos VICA que estamos viviendo y seguramente continuaran por un buen tiempo más, tomar decisiones acertadas de ahorro e inversión.

En este contexto, profundizare en esta oportunidad, sobre la alternativa de comprar un BIEN RAIZ, como instrumento de inversión.

A raíz de la liquidez que se está generando, los precios de los bienes raíces pueden ser bastantes atractivos y se facilita la posibilidad de comprometer un porcentaje de pie en el financiamiento de un bien inmueble; sin embargo, se recomienda planear un presupuesto, proyectar la estabilidad de ingresos, validar si la ubicación geográfica será una plaza arrendable y finalmente si estás dispuesto a mantener un segundo bien raíz, considerando las ocupaciones de aquella tarea.

Si bien la compra de un bien raíz, puede ser una casa, un departamento, un terreno, o una oficina, entre otros, el que sea, siempre será un activo que entrega valor en el mediano y largo plazo, por la plusvalía que va adquiriendo en el transcurso de los años; sin embargo, existen algunos factores a tener en consideración.

¿Cuáles son los factores para considerar?

1. Fuente de ingresos: Tus remuneraciones fijas y variables, ingresos independientes y esporádicos (trabajos ocasionales), juegan un rol fundamental en la decisión de invertir en un bien raíz. Además, validar que porcentaje de tus ingresos personales pesan en los ingresos familiares.
2. Nivel de deudas de Corto plazo: Si estás pensando en comprar un bien raíz, como inversión, la recomendación es tener unas finanzas ordenadas y saludables, vale decir que tus deudas de consumo no superen entre un 10 % y 15 % de tus ingresos fijos.
3. Financiamiento: Tomar una deuda hipotecaria, es una deuda de largo plazo, por lo tanto, debes proyectarla como tal, lo que implica que los primeros años solo cancelaras intereses y la deuda capital se amortizara luego de un par de años. En este contexto, se recomienza elegir un plazo que te permita rentabilizar con la ganancia del arriendo y que el monto de dividendo mensual no supere un 25% de tus ingresos fijos y acreditados formalmente (requisito fundamental para los entes financieros). Asimismo, cotizar, recotizar y evaluar alternativas en todas las instituciones financieras, que se acomodan a tu perfil de inversionista.
4. Ubicación del bien raíz: Revisar el lugar donde se encuentra ubicado el bien raíz, es fundamental para visualizar el retorno sobre la inversión (ROI) que tendrá esa compra. Valida el avalúo fiscal de inmuebles que existen en el sector. Como dato para calcular el valor comercial de un bien inmueble puedes multiplicar el valor del avaluó fiscal por el 1.5 % y así obtendrás un valor comercial referencial (para inmuebles usados). Existen elementos, que aportan a una positiva plusvalía, como el tamaño del bien inmueble, cantidad de metros construidos, el N° de deptos. que tenga el edificio, el N° de Dormitorios y baños, la conectividad, la cercanía a colegios, supermercados, avenidas principales, por lo que te recomiendo visitar y observar el sector, tanto de día como de noche.
5. Estabilidad y Proyección de tu empleo: Este punto se relaciona en la etapa de vida (edad) en que te encuentras y validar el momento laboral que estas transitando y proyectando. Asimismo, si eres independiente, validar el ciclo de vida de tu negocio y el flujo de caja que presenta tu empresa. Hay que considerar que las instituciones financieras consideran que a mayor edad es, menor el plazo de financiamiento, por lo tanto, más alto podría ser el dividendo mensual.

Finalmente considera siempre, la asesoría de un experto o especialista en el área inmobiliaria y/o financiera, que te pueda mostrar alternativas y un poco de historia, para que así puedas tomar la decisión correcta.

¡¡¡ Continúa ampliando tu horizonte de inversión y mentalidad de ahorro ¡¡¡

¡¡¡ Educación Financiera a tu alcance ¡¡¡

Impulsando fortalezas con un Liderazgo Épico

Hoy les comparto contenido centrado en el arte del Liderazgo, aquella habilidad que, en  tiempos como los que vivimos se requiere alimentar con recursos psicosociales y emocionales. Un buen amigo me solía decir: “Marcia…tenemos que trabajar por un Liderazgo Épico y hoy cobra trascendente relevancia”.

¿Qué es un liderazgo épico?

Podríamos definirlo como aquel que acompaña en el camino de las derrotas y de los triunfos, el que marca historias junto a su equipo, aquella persona que se lidera a si mismo y entrega lo mejor a su equipo. Además, enseña y evalúa. Siiiii ¡¡¡ Evalúa, no corrige…!!!! ya que, si nos centramos en el corregir constantemente, estamos liderando en base a las debilidades y al error, lo que dificulta el camino del crecimiento individual, grupal y organizacional.

Cuando lideras descubriendo fortalezas, “evalúas” …estimas, aprecias y calculas el valor de una persona. En ese momento se genera un espacio de mejora, para identificar una urgencia NO ignorable, la cual se convertirá en un factor impulsor para el logro de un objetivo individual y/o grupal.

Cuando llegas por primera vez a un lugar, para estar a cargo de un equipo, ¿Qué es lo primero que haces?

Si bien, el punto inicial es saludarlos, conocerlos; pienso que lo constructivo, es encontrar y valorar las fortalezas de cada uno de los integrantes del equipo, porque pienso que alimenta el alma. Es un momento muy valioso, que debes invertir y ocuparte si quieres desarrollar un liderazgo épico.

Si bien te puede sonar algo conocido, la ejecución del encontrar las fortalezas de otra persona no siempre es fácil. Hay personas introvertidas, que a veces no quieren darse a conocer o bien transitan por un esquema transaccional y en ocasiones se encuentran ausentes de expectativas, lo que dificulta aún más, liderar en base a las fortalezas.

Por lo general nos enseñan técnicas para el autoconocimiento de uno mismo, sin embargo, identificarlas en otras personas es más complejo; conlleva tiempo, entrega, paciencia y amar lo que haces.

Partamos por contextualizar las Fortalezas….

En la psicología positiva, según Martín Seligma, las fortalezas se pueden definir como, el estudio científico de las experiencias positivas, los rasgos individuales positivos, que ayudan a mejorar la calidad de vida de los individuos.

Si observamos el término técnico, en un entorno laboral, las fortalezas corresponden a un patrón en la forma de pensar, sentir y hacer; que permite crear valor de manera natural y energizante, para el logro de un objetivo común.

Por esta razón, cuando estimulas y potencias las fortalezas, la energía vigorosa se multiplica, se contagia, en los integrantes de un equipo y puedes llegar a tener conversaciones de retroalimentación muy poderosas y benéficas para ambas partes (colaborador y líder); que avanzan en pro de las expectativas personales v/s los objetivos del equipo y la organización.

Por otra parte, conocemos la zona de confort, donde la experiencia actual está al límite. Luego viene la zona de aprendizaje o desconocida, aquella que a veces nos hace huir o bien nos hace crecer. También existe la zona de pánico, cuando te bloqueas y el miedo te paraliza.

El gran desafío para un liderazgo épico es transitar e identificar aquellas zonas.

¿En qué zona te encuentras hoy?

Cuando llegas a la zona de pánico, el miedo no debe congelarte, por el contrario te debe movilizar a construir una nueva historia, acciones que te permitan orientar al equipo, en búsqueda de un bien común, entregarles seguridad y confianza, enseñarles estrategias, fortalecer sus fortalezas, virtudes y habilidades, ya sean técnicas u actitudinales.

De esta manera, estarás contribuyendo no solo a lograr un liderazgo épico, sino también a entregar valor y satisfacción, y lo más importante acompañar el camino de tu equipo hacia la colaboración, a una sociedad más justa, criteriosa, integra y servicial.

“Las fortalezas traducen valores y virtudes (La Doble V), una formula que construye mejores seres humanos y una mejor sociedad”

¿Conoces los Beneficios Tributarios, cuando ahorras?

La semana pasada revisamos algunas recomendaciones, acerca de qué hacer con el rescate del 10% de la AFP v/s una relación con las necesidades presentes/futuras y desde ahí determinar tu perfil y decisión de ahorro/inversión.

Desde que se vislumbró la opción de facilitar un rescate de los ahorros previsionales, diversas han sido las inquietudes sobre cual instrumento es mas conveniente, que ventajas y beneficios tiene ahorrarlo y/o invertirlo. En este contexto, a continuación revisaremos algunos términos técnicos, que debes tener en consideración, si tu tendencia es destinarlo a un instrumento de ahorro, como es el APV.

¿Qué es el APV?

• El Ahorro Previsional Voluntario (APV) es un instrumento adicional y complementario al ahorro, en la cuenta de capitalización individual obligatoria que se realiza en una AFP.
• Su objetivo principal es aumentar el monto de la pensión o compensar períodos no cotizados (lagunas), como un mecanismo de ahorro voluntario.
• Tiene beneficios tributarios, permitiendo que el trabajador elija el régimen A o B, según corresponda y que afectará a sus aportes, en consideración al pago o exención de impuestos, al momento del aporte o retiro de los recursos de ahorro voluntario.
• Los beneficios tributarios del APV, son solo para los trabajadores que se encuentren cotizando en una AFP. Las fuerzas armadas y de orden tienen otro sistema previsional.
• Se puede realizar en una AFP, en una administradora de fondos autorizada por la CMF (Comisión del mercado Financiero) o en una compañía de seguros.
• Puedes tener más de un APV, en diferentes instituciones.

Ventajas

1. Te permite sortear imprevistos o gastos inesperados, ya que puedes realizar un retiro parcial o total, sin costo alguno, sin embargo pierdes la bonificación fiscal (Régimen A). Por lo tanto pasa a ser un mecanismo de protección.
2. Los ahorros en APV no son embargables. En caso de dificultades financieras o legales, no se verán afectados.
3. Es una alternativa que permite aumentar la pensión futura, rentable y con bajo riesgo.

BENEFICIOS TRIBUTARIOS EN INSTRUMENTOS DE AHORRO

• Régimen Tributario A

Premia a quienes ahorran en APV. El Estado entrega una bonificación fiscal equivalente al 15% del monto total ahorrado anual. Esta bonificación tiene como único destino mejorar o anticipar la pensión.

Por ejemplo, para que obtengas la máxima bonificación fiscal, vale decir un aporte aproximado a $302.000 debieses ahorrar en un APV entre $170.000 y $180.000 mensuales ($2.150.000 anuales aproximadamente).

• Régimen Tributario B

Permite descontar impuestos, desde tus ingresos, del total de tu monto ahorrado en APV. Dependiendo de tu tramo de renta líquida imponible (**), podrás  obtener un ahorro en tu carga tributaria entre un 4% y un 40% del monto aportado.

Por ejemplo, una persona que puede ahorrar en APV un monto superior a $170.000 y su tramo de renta es superior a 66 UTM, se recomendaría invertir con este régimen, para lograr rebajar carga impositiva.

• Depósitos Convenidos

Corresponde a una alternativa, en que el trabajador dependiente, puede convenir y/o acordar con su empleador el depósito de sumas en dinero, ya sean bonos de desempeño, corporativos y/o bonos de incentivo, entre otros. O bien un monto fijo mensual, un porcentaje de la remuneración del trabajador que sean destinados a su cuenta de capitalización individual obligatoria en una AFP, con el objetivo de incrementar el monto de su pensión.

Facilita el beneficio tributario al momento del ahorro, ya que no constituye renta, por lo tanto, no está afecto a impuestos y para el empleador es un gasto aceptado. El monto máximo que puede ahorrar un trabajador a través de Depósito Convenidos para obtener beneficio tributario es UF900 anuales. Este tipo de fondos acumulados como depósitos convenidos no pueden ser retirados antes de pensionarse, por parte del trabajador.

• 57 BIS

Es un régimen tributario que incentiva el ahorro de las personas, premiando el ahorro, ya que devuelve como crédito el 15% del monto total ahorrado anual, en la declaración anual de impuesto. Por otra parte, además bonifica cuando una vez cumplidos ciertos requisitos se pueden retirar hasta UTA 10 anuales libres de impuesto.

Cabe mencionar, que a partir del año 2017, este beneficio se eliminó, bajo la Ley de Impuesto a la Renta (no podrá seguir efectuando aportes). Sin embargo, quienes mantengan inversiones en instrumentos acogidos al régimen, podrán seguir utilizando sus beneficios.

Tabla comparativa de los  Regímenes A y B para optar en un APV

TIPO DE RÉGIMEN	RENTA LIQUIDA MENSUAL	TIPO DE BENEFICIO	TOPE DE BENEFICIO
A	Menor a 66 UTM (*)	El estado aporta un 15% al adicional al monto total ahorrado.	Máximo 6 UTM (*)
B	Mayor a 66 UTM (*)	Del monto total ahorrado se rebaja de la base de la remuneración imponible. Tope de rebaja 600 UF anuales.	Dependerá del tramo (**) impositivo, que puede llegar hasta un 35% del monto ahorrado. Tope máximo UF 600.

 

(*)Valor UTM Agosto 2020 (Fuente SII): $50.272

(**) Tabla Tramos Impositivos 

Puedes complementar mayor información en artículos de semanas anteriores...(costado izquierdo del blog)

https://educativamag.blogspot.com/2020/07/cual-sera-tu-perfil-de-inversion-con-el.html

https://educativamag.blogspot.com/2020/07/instrumentos-de-ahorro.html

https://educativamag.blogspot.com/2020/07/margen-de-ahorro.html

¡¡¡ Aun estas a tiempo de destinar un margen o la totalidad de tu 10% a una capsula, canasta o instrumento de ahorro ¡¡¡

Conoce tu perfil de inversión...que harás con tu 10% ?

Las últimas semanas nos ha rodeado una gran cantidad de información, sobre el retiro del 10% de las AFP, si bien no les comentaré lo que circunda en los medios, acerca que si es bueno o malo para nuestras jubilaciones o si impactará positiva o negativamente a los índices económicos de nuestro país. Cada persona desde su posición y visión podrá tener su punto de vista.

Lo que si les quiero compartir e incentivar, es a continuar desarrollando su mentalidad de ahorro (SAVINGS MINDSET), tema que hemos profundizado desde diferentes prismas estos últimos meses en el blog.

                                            

¿Por qué insistir con ello? Con la vorágine de las AFP, se ha presentado un espacio para comenzar a realizar aquel margen de ahorro que veíamos tan lejano o derechamente una opción de invertir en un objetivo personal. Recordemos que el Ahorro es la base y pilar de una Educación Financiera saludable, por esta razón es tan relevante.

Es cierto que todas las realidades son diferentes y justamente dependerá de ello si puedo destinar la totalidad del 10% a ahorro o solo una parte, o quizás sea muy complejo por el escenario de endeudamiento y/o carencias de necesidades básicas.

Algunas preguntas que deberíamos reflexionar, para determinar el destino del 10% de la AFP son:

¿En qué situación económica y social me encuentro?

¿Cómo está mi situación laboral?

¿En qué me estoy proyectando?

¿Necesito ese rescate para ese objetivo personal que tengo en mente?

¿Gastaré ese dinero en algo con o sin retorno?

La respuesta o decisión que sea, obedecerá principalmente a la teoría que se formula en la Pirámide de Maslow (imagen más abajo), en la cual se indica una jerarquía de necesidades humanas y que las personas evolucionan en sus escalas, según el desarrollo de sus capacidades y deseos personales.

Según la escala de la pirámide, en que se encuentre la persona, entrara a jugar el Perfil de Inversión, que corresponde al conjunto de características que definen a un inversor, aquellos rasgos y patrones que guían la manera en que las personas debieran tomar sus decisiones financieras.

Variables a considerar en el Perfil de inversión

• Tolerancia o aversión al riesgo (capacidad de asumir pérdidas)
• Horizonte temporal de la inversión (tiempo durante el que se puede mantener la inversión)
• Expectativas de rentabilidad, según la etapa de la vida en que se encuentre.
• Experiencia en inversiones v/s objetivos proyectados.
• Capacidad de reserva para imprevistos

Tipos de Perfil de inversionistas

El perfil de un inversor determinará el tipo de producto de inversión más apropiado, según el riesgo asociado, la liquidez o los rendimientos que se esperan y que se puedan facilitar.

Si bien las instituciones financieras tienen alrededor de 5 perfiles, los más representativos, son el perfil conservador, moderado y el decidido. (Imagen más abajo)

1. Perfil Conservador: Son aquellos inversores que no quieren sobresaltos y optan por invertir a largo plazo, aunque ello implique menor margen de rentabilidad en las inversiones.
2. Perfil Moderado: Son personas un poco más osados, pero no llegan a los extremos.
3. Perfil Agresivo y/o Decidido: Son aquellos con una alta tolerancia al riesgo, con la mirada de tener amplias posibilidades de retorno y rentabilidad.

Recomendaciones para el destino del 10% del retiro de las AFP

1. Reconoce tu actual situación económica, financiera y social.
2. Revisa, analiza y cotiza los instrumentos de ahorro disponibles en las instituciones que pertenecen a la Comisión Mercado Financiero (CMF), de acuerdo a tu perfil de inversionista.
3. Visualiza el Ahorro previsional voluntario (APV) en una AFP o en una Administradora de Fondos Mutuos, como un instrumento de ahorro conveniente, debido al beneficio tributario fiscal, sea en régimen A o B. Ello con la consideración de no realizar retiros, para no perder la bonificación fiscal.
4. Analiza la opción de APV en una compañía de seguros, que a pesar de marginar rentabilidad, se asegura una protección de vida o estudios, en caso que se quiera asegurar a los hijos y/o nietos. También aplica el beneficio tributario fiscal.
5. Otra opción es la Cuenta 2 de la AFP, que también generará rentabilidad y te permitirá generar rescates en caso de ser necesario. Funciona como un símil de cuenta de ahorro tradicional. Bajo 30 UTM no pagaras impuesto, en caso de retiro.
6. Finalmente ten presente que la diversificación de las inversiones, genera positivos retornos. Más aún si estás pensando en un emprendimiento o ser socio inversionista.

Ahorrar e invertir en momentos como los que estamos, puede ser una positiva carta que permita surfear actuales y futuras olas en el cambiante mundo que vivimos.

¡ SAVINGS MINDSET ¡

Más detalles de la cuenta 2 y el APV en Diario Financiero. Pincha link 

http://trk6-2.df.cl/trk/link/6/26517/2035229?u=aHR0cHM6Ly93d3cuZGYuY2wvbm90aWNpYXMvZWNvbm9taWEteS1wb2xpdGljYS9sYWJvcmFsLXBlcnNvbmFzL3RyYW5zZmVyaXItZWwtcmV0aXJvLWRlLWxvcy1mb25kb3MtZGUtbGEtYWZwLWEtbGEtY3VlbnRhLTItby1hbC1hcHYtcXVlLWNvbnZpZW5lLW1hcy8yMDIwLTA3LTI4LzIwNTE1NC5odG1sP3V0bV9zb3VyY2U9ZW1haWwmdXRtX21lZGl1bT1lbWFpbCZ1dG1fY2FtcGFpZ249VGl0dWxhcmVzXzI5MDcyMDIwJnV0bV9jb250ZW50PUxpbmtfTm90YSZ1dG1fbWM9MkpoNmFvM0NoR0lKblhGRW1fWFNKVG51QU55UUZMN3hRTURKWDBiajZkU1pLRnVuT1lwNERn

Instrumentos de ahorro...Usa distintas canastas

La semana pasada revisamos los objetivos del ahorro y el impacto que tiene hacerlo, para el logro de nuestros objetivos, sueños y proyectos. En el desarrollo de este artículo, podrás conocer de una manera simple alternativas e instrumentos de ahorro. 

Como bien dice la frase popular, hay que tener los huevos en diferentes canastas y no en la misma, por el riesgo que implica que se quiebren los huevos. En ese contexto, se recomienda tener varias canastas o bien diferentes capsulas de ahorro. Una de las reglas básicas de inversión es la DIVERSIFICACIÓN, que implica invertir en diferentes alternativas, dependiendo siempre de tu objetivo de ahorro/inversión.

Antes de pasar a revisar estas opciones, debemos identificar dos vías de ahorro. Una es la vía FORMAL y otra es la vía INFORMAL.

La vía formal es aquel margen de ahorro que se realiza o ingresa en instituciones financieras reguladas por la CMF (Comisión del mercado financiero). Algunas de las ventajas es que pasa a ser un dinero que se encuentra custodiado debidamente seguro, lo cual impide que se gaste de un momento para otro. Por otra parte, gana intereses, se reajusta según el horizonte de inversión y si el objetivo de ahorro es para previsión futura, como por ejemplo, el APV (que veremos más adelante), podrás obtener beneficios tributarios.

La vía informal en cierta forma es la cantidad de dinero que custodiamos en nuestra casa o medio de pago financiero, ya sea en una cuenta corriente o cuenta vista o chequera electrónica. Esta forma no genera ningún tipo de interés y/o utilidad por ese monto de ahorro; por el contrario, en ocasiones se pierde dinero, se deprecia, por el efecto de la Inflación. Además se genera un factor de riesgo, por la exposición que puede existir en la casa, ya que se puede perder, deteriorar o incluso sufrir un accidente como algún incendio o robo. Finalmente hay una alta probabilidad que se recurra a él por un ítem no presupuestado, que se terminara gastando con facilidad.

¿Qué es la INFLACIÓN?

Cuando nos disponemos al concepto de ahorro, se hace necesario entender que la inflación, corresponde al aumento generalizado y sostenido de los precios de los bienes y servicios existentes en el mercado durante un determinado período de tiempo, generalmente un año. La inflación refleja la disminución del poder adquisitivo de la moneda. Por esta razón es importante rentabilizar nuestros ahorros.

Productos disponibles para ahorrar

La elección de ellos dependerá fundamentalmente de los objetivos de ahorro, del horizonte de inversión, vale decir plazo que se proyecta mantener aquel monto ahorrado y del perfil de riesgo que quiera asumir el ahorrador o inversionista. A continuación, podrás tener una mirada conceptual, de los productos básicos de ahorro/inversión.

1. Depósitos a Plazo: Son sumas de dinero entregadas a una institución financiera, con el propósito de generar intereses en un período de tiempo determinado, con una tasa de interés fija. El plazo mínimo puede ser desde 7 días hasta 360 días. Pueden ser reajustables y no reajustables, dependiendo del tipo de moneda que se invierta, además pueden ser fijos, renovables automáticamente e indefinidos.
2. Cuentas de Ahorro: Las cuentas de ahorro son un producto, que ofrecen las instituciones financieras, para depositar los ahorros y obtener una rentabilidad por ellos, en un plazo determinado. Corresponde a un depósito bancario denominado “a la vista”, del que podemos sacar e ingresar dinero cuando deseemos. Existen diferentes tipos de cuentas de ahorro, como las básicas, dispuestas para cualquier tipo de ahorro, otras para la educación y otras para la vivienda (esta última es un requisito para acceder al subsidio habitacional). Sus intereses dependerán de las variaciones de la UF (unidad de fomento) e IPC (índice de precios al Consumidor). Todas presentan diversas condiciones de giro, para la exención de comisiones.
3. Fondos Mutuos: Los Fondos Mutuos corresponden a un conjunto de inversiones. Existen alternativas diversificadas donde existen Fondos mutuos (FFMM) conformado por acciones, a los cuales se les llama FFMM de renta variable. Otros FFMM compuestos con instrumentos de deuda o también llamados instrumentos de renta fija, como los bonos, pagarés, depósitos a plazo, entre otros. O bien puede ser una combinación de ambos (acciones + renta fija). Todos presentan diferentes opciones de retiro.
4. APV: El Ahorro Previsional Voluntario (APV) es un instrumento adicional y complementario al ahorro en la cuenta de capitalización individual obligatoria en una AFP, cuyo objetivo principal es aumentar el monto de la pensión o compensar períodos no cotizados (lagunas). Esta forma de ahorro tiene beneficios tributarios, permitiendo que el trabajador elija el régimen A o B, según corresponda y que afectará a sus aportes, en consideración al pago o exención de impuestos, al momento del aporte o retiro de los recursos de ahorro voluntario. Se puede realizar en una AFP o en una administradora financiera autorizada. Además puede existir más de un APV, en diferentes instituciones.
5. Acciones: Las acciones son un instrumento de inversión de capitalización y su rentabilidad es variable, porque depende de los resultados de la empresa en sus negocios, lo cual se ve reflejado en el precio al cual se pueden comprar o vender las acciones en el mercado. Además, los accionistas pueden recibir los dividendos que distribuya el emisor, ya que las acciones representan, las partes iguales en las que se divide el capital social de una sociedad anónima.

Espero que hayas aprendido sobre las opciones de ahorro/inversión, que nos ofrece el mercado financiero y que tu brújula del ahorro se comience a movilizar.

¡¡¡¡ Gran parte depende, de tu convicción y de transformar ese querer en poder ¡¡¡¡

Moviliza tu Margen de Ahorro

Quedamos en el último artículo, con la reflexión de identificar nuestros gastos, de tal forma de analizar posibilidades de disminuirlos y así lograr tener un margen de ahorro deseado.

La pregunta de reflexión en este artículo es ¿Para qué ahorrar?

Pueden ser múltiples las reacciones...Por diversa que sea la respuesta, lo vital sera, que pasara a ser un impulsor determinante, en el camino hacia lograr objetivos de ahorros personales y/o familiares.

Comprometer un margen de ahorro nos permite movilizar nuestras acciones y gestionar los gastos, para así trabajar en el mediano plazo, por un perfil más conservador en nuestro presupuesto mensual, que permita acercarnos a ese sueño o desafío que hemos ido creando en el transcurso de nuestra vida.

Definamos el AHORRO…

El ahorro es la acción de separar una parte de los ingresos que obtiene una persona o empresa con el fin de guardarlo para su uso en el futuro, ya sea para algún gasto previsto o imprevisto, emergencia económica o una posible inversión.

Vemos algunos ejemplos de Ahorro

1. Capital para algún emprendimiento.
2. Estudios futuros de los hijos, sobrinos y/o nietos.
3. Capacitaciones o Estudios de postgrado personales.
4. Ir de Viaje, pasaje aéreo, hotelería, tours, etc.
5. Compra de algún medio de transporte, bicicleta, scooter, auto, etc.
6. Capital para la compra de un bien raíz, casa, departamento, terreno, etc.
7. Resolver imprevistos en el hogar, ampliaciones, arreglos, etc.
8. Resolver gastos inesperados de salud, tratamientos dentales, etc.
9. Compras navideñas, regalos de cumpleaños. 

Como pueden ver, son diversos los objetivos del ahorro. Ellos dependerán de la etapa de la vida y salud financiera en que nos encontremos. Lo que debe trascender es la disciplina del ahorro, es decir “comprometer un margen de ahorro programado”, a partir de tus ingresos y antes de tus gastos, por mínimo que sea el monto de ahorro.

Considerando lo anterior, te podrás planificar y organizar para la compra de ese bien o artículo de alto valor o lograr aquel sueño que tienes en mente y lo ves tan lejano.

Puedes crear capsulas de ahorro, o literalmente sacos de ahorro, que se asocien a tu objetivo.

Próximas publicaciones revisaremos formas e instrumentos de ahorro, lo positivo es que puedes tener varias capsulas de ahorro al mismo tiempo.

¡¡¡ Nada es imposible, todo está tus manos y en tu mente, no lo olvides ¡¡¡

¡¡¡ Convierte tus sueños en una realidad ¡¡¡