Conoce tu perfil de inversión...que harás con tu 10% ?

Las últimas semanas nos ha rodeado una gran cantidad de información, sobre el retiro del 10% de las AFP, si bien no les comentaré lo que circunda en los medios, acerca que si es bueno o malo para nuestras jubilaciones o si impactará positiva o negativamente a los índices económicos de nuestro país. Cada persona desde su posición y visión podrá tener su punto de vista.

Lo que si les quiero compartir e incentivar, es a continuar desarrollando su mentalidad de ahorro (SAVINGS MINDSET), tema que hemos profundizado desde diferentes prismas estos últimos meses en el blog.

                                            

¿Por qué insistir con ello? Con la vorágine de las AFP, se ha presentado un espacio para comenzar a realizar aquel margen de ahorro que veíamos tan lejano o derechamente una opción de invertir en un objetivo personal. Recordemos que el Ahorro es la base y pilar de una Educación Financiera saludable, por esta razón es tan relevante.

Es cierto que todas las realidades son diferentes y justamente dependerá de ello si puedo destinar la totalidad del 10% a ahorro o solo una parte, o quizás sea muy complejo por el escenario de endeudamiento y/o carencias de necesidades básicas.

Algunas preguntas que deberíamos reflexionar, para determinar el destino del 10% de la AFP son:

¿En qué situación económica y social me encuentro?

¿Cómo está mi situación laboral?

¿En qué me estoy proyectando?

¿Necesito ese rescate para ese objetivo personal que tengo en mente?

¿Gastaré ese dinero en algo con o sin retorno?

La respuesta o decisión que sea, obedecerá principalmente a la teoría que se formula en la Pirámide de Maslow (imagen más abajo), en la cual se indica una jerarquía de necesidades humanas y que las personas evolucionan en sus escalas, según el desarrollo de sus capacidades y deseos personales.

Según la escala de la pirámide, en que se encuentre la persona, entrara a jugar el Perfil de Inversión, que corresponde al conjunto de características que definen a un inversor, aquellos rasgos y patrones que guían la manera en que las personas debieran tomar sus decisiones financieras.

Variables a considerar en el Perfil de inversión

• Tolerancia o aversión al riesgo (capacidad de asumir pérdidas)
• Horizonte temporal de la inversión (tiempo durante el que se puede mantener la inversión)
• Expectativas de rentabilidad, según la etapa de la vida en que se encuentre.
• Experiencia en inversiones v/s objetivos proyectados.
• Capacidad de reserva para imprevistos

Tipos de Perfil de inversionistas

El perfil de un inversor determinará el tipo de producto de inversión más apropiado, según el riesgo asociado, la liquidez o los rendimientos que se esperan y que se puedan facilitar.

Si bien las instituciones financieras tienen alrededor de 5 perfiles, los más representativos, son el perfil conservador, moderado y el decidido. (Imagen más abajo)

1. Perfil Conservador: Son aquellos inversores que no quieren sobresaltos y optan por invertir a largo plazo, aunque ello implique menor margen de rentabilidad en las inversiones.
2. Perfil Moderado: Son personas un poco más osados, pero no llegan a los extremos.
3. Perfil Agresivo y/o Decidido: Son aquellos con una alta tolerancia al riesgo, con la mirada de tener amplias posibilidades de retorno y rentabilidad.

Recomendaciones para el destino del 10% del retiro de las AFP

1. Reconoce tu actual situación económica, financiera y social.
2. Revisa, analiza y cotiza los instrumentos de ahorro disponibles en las instituciones que pertenecen a la Comisión Mercado Financiero (CMF), de acuerdo a tu perfil de inversionista.
3. Visualiza el Ahorro previsional voluntario (APV) en una AFP o en una Administradora de Fondos Mutuos, como un instrumento de ahorro conveniente, debido al beneficio tributario fiscal, sea en régimen A o B. Ello con la consideración de no realizar retiros, para no perder la bonificación fiscal.
4. Analiza la opción de APV en una compañía de seguros, que a pesar de marginar rentabilidad, se asegura una protección de vida o estudios, en caso que se quiera asegurar a los hijos y/o nietos. También aplica el beneficio tributario fiscal.
5. Otra opción es la Cuenta 2 de la AFP, que también generará rentabilidad y te permitirá generar rescates en caso de ser necesario. Funciona como un símil de cuenta de ahorro tradicional. Bajo 30 UTM no pagaras impuesto, en caso de retiro.
6. Finalmente ten presente que la diversificación de las inversiones, genera positivos retornos. Más aún si estás pensando en un emprendimiento o ser socio inversionista.

Ahorrar e invertir en momentos como los que estamos, puede ser una positiva carta que permita surfear actuales y futuras olas en el cambiante mundo que vivimos.

¡ SAVINGS MINDSET ¡

Más detalles de la cuenta 2 y el APV en Diario Financiero. Pincha link 

http://trk6-2.df.cl/trk/link/6/26517/2035229?u=aHR0cHM6Ly93d3cuZGYuY2wvbm90aWNpYXMvZWNvbm9taWEteS1wb2xpdGljYS9sYWJvcmFsLXBlcnNvbmFzL3RyYW5zZmVyaXItZWwtcmV0aXJvLWRlLWxvcy1mb25kb3MtZGUtbGEtYWZwLWEtbGEtY3VlbnRhLTItby1hbC1hcHYtcXVlLWNvbnZpZW5lLW1hcy8yMDIwLTA3LTI4LzIwNTE1NC5odG1sP3V0bV9zb3VyY2U9ZW1haWwmdXRtX21lZGl1bT1lbWFpbCZ1dG1fY2FtcGFpZ249VGl0dWxhcmVzXzI5MDcyMDIwJnV0bV9jb250ZW50PUxpbmtfTm90YSZ1dG1fbWM9MkpoNmFvM0NoR0lKblhGRW1fWFNKVG51QU55UUZMN3hRTURKWDBiajZkU1pLRnVuT1lwNERn

Instrumentos de ahorro...Usa distintas canastas

La semana pasada revisamos los objetivos del ahorro y el impacto que tiene hacerlo, para el logro de nuestros objetivos, sueños y proyectos. En el desarrollo de este artículo, podrás conocer de una manera simple alternativas e instrumentos de ahorro. 

Como bien dice la frase popular, hay que tener los huevos en diferentes canastas y no en la misma, por el riesgo que implica que se quiebren los huevos. En ese contexto, se recomienda tener varias canastas o bien diferentes capsulas de ahorro. Una de las reglas básicas de inversión es la DIVERSIFICACIÓN, que implica invertir en diferentes alternativas, dependiendo siempre de tu objetivo de ahorro/inversión.

Antes de pasar a revisar estas opciones, debemos identificar dos vías de ahorro. Una es la vía FORMAL y otra es la vía INFORMAL.

La vía formal es aquel margen de ahorro que se realiza o ingresa en instituciones financieras reguladas por la CMF (Comisión del mercado financiero). Algunas de las ventajas es que pasa a ser un dinero que se encuentra custodiado debidamente seguro, lo cual impide que se gaste de un momento para otro. Por otra parte, gana intereses, se reajusta según el horizonte de inversión y si el objetivo de ahorro es para previsión futura, como por ejemplo, el APV (que veremos más adelante), podrás obtener beneficios tributarios.

La vía informal en cierta forma es la cantidad de dinero que custodiamos en nuestra casa o medio de pago financiero, ya sea en una cuenta corriente o cuenta vista o chequera electrónica. Esta forma no genera ningún tipo de interés y/o utilidad por ese monto de ahorro; por el contrario, en ocasiones se pierde dinero, se deprecia, por el efecto de la Inflación. Además se genera un factor de riesgo, por la exposición que puede existir en la casa, ya que se puede perder, deteriorar o incluso sufrir un accidente como algún incendio o robo. Finalmente hay una alta probabilidad que se recurra a él por un ítem no presupuestado, que se terminara gastando con facilidad.

¿Qué es la INFLACIÓN?

Cuando nos disponemos al concepto de ahorro, se hace necesario entender que la inflación, corresponde al aumento generalizado y sostenido de los precios de los bienes y servicios existentes en el mercado durante un determinado período de tiempo, generalmente un año. La inflación refleja la disminución del poder adquisitivo de la moneda. Por esta razón es importante rentabilizar nuestros ahorros.

Productos disponibles para ahorrar

La elección de ellos dependerá fundamentalmente de los objetivos de ahorro, del horizonte de inversión, vale decir plazo que se proyecta mantener aquel monto ahorrado y del perfil de riesgo que quiera asumir el ahorrador o inversionista. A continuación, podrás tener una mirada conceptual, de los productos básicos de ahorro/inversión.

1. Depósitos a Plazo: Son sumas de dinero entregadas a una institución financiera, con el propósito de generar intereses en un período de tiempo determinado, con una tasa de interés fija. El plazo mínimo puede ser desde 7 días hasta 360 días. Pueden ser reajustables y no reajustables, dependiendo del tipo de moneda que se invierta, además pueden ser fijos, renovables automáticamente e indefinidos.
2. Cuentas de Ahorro: Las cuentas de ahorro son un producto, que ofrecen las instituciones financieras, para depositar los ahorros y obtener una rentabilidad por ellos, en un plazo determinado. Corresponde a un depósito bancario denominado “a la vista”, del que podemos sacar e ingresar dinero cuando deseemos. Existen diferentes tipos de cuentas de ahorro, como las básicas, dispuestas para cualquier tipo de ahorro, otras para la educación y otras para la vivienda (esta última es un requisito para acceder al subsidio habitacional). Sus intereses dependerán de las variaciones de la UF (unidad de fomento) e IPC (índice de precios al Consumidor). Todas presentan diversas condiciones de giro, para la exención de comisiones.
3. Fondos Mutuos: Los Fondos Mutuos corresponden a un conjunto de inversiones. Existen alternativas diversificadas donde existen Fondos mutuos (FFMM) conformado por acciones, a los cuales se les llama FFMM de renta variable. Otros FFMM compuestos con instrumentos de deuda o también llamados instrumentos de renta fija, como los bonos, pagarés, depósitos a plazo, entre otros. O bien puede ser una combinación de ambos (acciones + renta fija). Todos presentan diferentes opciones de retiro.
4. APV: El Ahorro Previsional Voluntario (APV) es un instrumento adicional y complementario al ahorro en la cuenta de capitalización individual obligatoria en una AFP, cuyo objetivo principal es aumentar el monto de la pensión o compensar períodos no cotizados (lagunas). Esta forma de ahorro tiene beneficios tributarios, permitiendo que el trabajador elija el régimen A o B, según corresponda y que afectará a sus aportes, en consideración al pago o exención de impuestos, al momento del aporte o retiro de los recursos de ahorro voluntario. Se puede realizar en una AFP o en una administradora financiera autorizada. Además puede existir más de un APV, en diferentes instituciones.
5. Acciones: Las acciones son un instrumento de inversión de capitalización y su rentabilidad es variable, porque depende de los resultados de la empresa en sus negocios, lo cual se ve reflejado en el precio al cual se pueden comprar o vender las acciones en el mercado. Además, los accionistas pueden recibir los dividendos que distribuya el emisor, ya que las acciones representan, las partes iguales en las que se divide el capital social de una sociedad anónima.

Espero que hayas aprendido sobre las opciones de ahorro/inversión, que nos ofrece el mercado financiero y que tu brújula del ahorro se comience a movilizar.

¡¡¡¡ Gran parte depende, de tu convicción y de transformar ese querer en poder ¡¡¡¡

Moviliza tu Margen de Ahorro

Quedamos en el último artículo, con la reflexión de identificar nuestros gastos, de tal forma de analizar posibilidades de disminuirlos y así lograr tener un margen de ahorro deseado.

La pregunta de reflexión en este artículo es ¿Para qué ahorrar?

Pueden ser múltiples las reacciones...Por diversa que sea la respuesta, lo vital sera, que pasara a ser un impulsor determinante, en el camino hacia lograr objetivos de ahorros personales y/o familiares.

Comprometer un margen de ahorro nos permite movilizar nuestras acciones y gestionar los gastos, para así trabajar en el mediano plazo, por un perfil más conservador en nuestro presupuesto mensual, que permita acercarnos a ese sueño o desafío que hemos ido creando en el transcurso de nuestra vida.

Definamos el AHORRO…

El ahorro es la acción de separar una parte de los ingresos que obtiene una persona o empresa con el fin de guardarlo para su uso en el futuro, ya sea para algún gasto previsto o imprevisto, emergencia económica o una posible inversión.

Vemos algunos ejemplos de Ahorro

1. Capital para algún emprendimiento.
2. Estudios futuros de los hijos, sobrinos y/o nietos.
3. Capacitaciones o Estudios de postgrado personales.
4. Ir de Viaje, pasaje aéreo, hotelería, tours, etc.
5. Compra de algún medio de transporte, bicicleta, scooter, auto, etc.
6. Capital para la compra de un bien raíz, casa, departamento, terreno, etc.
7. Resolver imprevistos en el hogar, ampliaciones, arreglos, etc.
8. Resolver gastos inesperados de salud, tratamientos dentales, etc.
9. Compras navideñas, regalos de cumpleaños. 

Como pueden ver, son diversos los objetivos del ahorro. Ellos dependerán de la etapa de la vida y salud financiera en que nos encontremos. Lo que debe trascender es la disciplina del ahorro, es decir “comprometer un margen de ahorro programado”, a partir de tus ingresos y antes de tus gastos, por mínimo que sea el monto de ahorro.

Considerando lo anterior, te podrás planificar y organizar para la compra de ese bien o artículo de alto valor o lograr aquel sueño que tienes en mente y lo ves tan lejano.

Puedes crear capsulas de ahorro, o literalmente sacos de ahorro, que se asocien a tu objetivo.

Próximas publicaciones revisaremos formas e instrumentos de ahorro, lo positivo es que puedes tener varias capsulas de ahorro al mismo tiempo.

¡¡¡ Nada es imposible, todo está tus manos y en tu mente, no lo olvides ¡¡¡

¡¡¡ Convierte tus sueños en una realidad ¡¡¡

¿Estamos liderando nuestros gastos?

La semana pasada, revisamos una base practica para realizar un presupuesto, instrumento que nos permite ordenar nuestras finanzas personales.

En esta oportunidad revisaremos uno de los componentes del presupuesto: “los gastos” que, en los tiempos actuales, donde el desempleo presenta tendencias alcistas, que afectan a la economía doméstica, además de las fluctuaciones de la ley de oferta/demanda sin duda que afecta a los consumidores finales.

En ese contexto, ampliaremos la mirada a cómo enfrentar los gastos, conociendo, desde lo básico.

¿Qué es un gasto?

Un gasto es un egreso o salida de dinero que una persona o empresa debe pagar para acreditar su derecho sobre un artículo o bien recibir un servicio. Por ejemplo, el uso de luz, el gas, la telefonía, comprar comida, pasaje del metro, compra de un producto de belleza y/o bienestar, entre otros.

Distinciones

Suele ocurrir, en ocasiones, que se confunde un gasto, con un pago, con una pérdida o con alguna inversión y/o compra; sin embargo, presentan sentidos diferentes. Revisemos en detalle sus diferencias:

• Pérdida: La pérdida es precisamente la contra-prestación, ya que en el caso de las pérdidas no obtenemos nada a cambio por la salida de dinero, mientras que con el gasto recibimos algo a cambio.
• Pago: Un pago es el abono de una cantidad de dinero destinada a extinguir una obligación. Mientras que el gasto es voluntario, según el bien de consumo que necesitamos.
• Inversión: El término inversión es la puesta en práctica de todos aquellos recursos con los que se espera la obtención de una rentabilidad, beneficios e ingresos, mientras que un gasto sólo puede esperarse una contra-prestación y el consumo de esta.
• Costo: El costo es un indicador monetario de la inversión necesaria para adquirir o producir un producto/servicio en particular, mientras que el gasto es el desembolso de dinero que se hace para realizar cada una de las actividades que se necesitan para adquirir dicho producto.

Tomando en consideración las diferencias anteriores, debemos pensar e identificar donde están nuestras prioridades, partiendo por las necesidades básicas y siempre en función de nuestros ingresos; de tal forma que no terminen los gastos controlando nuestros ingresos.

¿Cómo desglosamos nuestros gastos?

Gastos FIJOS	·        Dividendo o arriendo de casa o departamento. ·        Cuentas de servicios básicos, como luz, agua, gas, internet, teléfono, autopistas. · Pagos de obligaciones Financieras (créditos, tarjetas y líneas de crédito)
Gastos VARIABLES	·        Ropa ·        Vacaciones ·        Cosmética ·        Diversión
Gastos HORMIGA	·        Asadito ·        Golosinas, Helados ·        Cigarros, Aperitivos

Por lo general, identificamos los gastos fijos y variables, sin embargo, son los gastos hormiga, en ocasiones, los que nos llevan a sobregirar nuestro presupuesto mensual.

¿Cómo podemos definir los gastos hormiga?

Los “gastos hormigas” corresponden a las pequeñas sumas de dinero que desembolsamos para obtener algún artículo, bien o servicio y que dependen básicamente de los gustos y preferencias de cada persona.

En ocasiones pasa a ser un gasto desmedido, sin conciencia y solo por impulso. 

¡Si¡ ¡Pequeñas sumas de dinero¡ no son grandes montos y por esa misma razón nos dejamos llevar en el día a día, pensando que no afectara a las finanzas personales; sin embargo, si logramos disminuirlos, les puedo asegurar que se generara mayor efectivo, el cual podremos destinarlo al ítem de ahorro, inversión futura o simplemente a tener mayor margen y liquidez para algún imprevisto o aumento de un gasto variable.

¿Tienes claridad de cuales son tus mayores gastos?

¿Identificas que gastos variables puedes disminuir?

¿Piensas que podrías eliminar algún gasto hormiga?

Considerando un escenario de empleabilidad normal, en tu presupuesto… ¿Tienes considerado un margen de ahorro?

Te invito a reflexionar sobre estas preguntas, para así comenzar a abordar la próxima semana, la cultura del Ahorro.

¡Si se puede ¡Todo está en tu mindset¡

TIEMPO DE PRESUPUESTO

En el artículo de la semana pasada, nos quedamos con el acertijo de reflexionar sobre nuestra salud financiera y quedamos en que la Planificación y Organización de nuestros ingresos y gastos será fundamental.

¿Cómo puedo llevar a la acción mis planificaciones financieras ?....La Elaboración de un PRESUPUESTO….será uno de los caminos concretos, que lo facilitará.

Si ya identifique mi situación económica actual, visualice donde quiero estar en un mediano, largo plazo…la tarea está en ¿Cómo puedo lograrlo?

Primero veamos el concepto de Presupuesto….

En simple el presupuesto está compuesto por un conjunto de ingresos y gastos previstos para un determinado período de tiempo y que se plasma en un método para ordenar las finanzas personales.

O bien, podríamos definir como la estimación futura de la cantidad de dinero que se necesita para hacer frente a cierto número de gastos necesarios y para lograr realizar los objetivos personales y/o familiares, que se deseen hacer en el futuro, expresados en términos monetarios.

Veamos cuales son las ventajas de elaborar y direccionar nuestro Presupuesto…

1. Determinar en qué ítem se está gastando más y en que debo priorizar a manera de intentar llevar los gastos a ítem de inversión.
2. Conocer cuánto puedo destinar a ahorro, para el logro de metas/sueños que tengo proyectadas. Particularmente hacer previsiones
3. Mantener y controlar mis gastos en función de mis ingresos,  aquellos ingresos que son fijos y que nos permiten sostenernos.
4. Explorar y tomar decisiones financieras conscientes.

¿Cómo puedo elaborar un presupuesto?

1. Seleccionando una herramienta de vaciado, sea una planilla Excel, en una computadora, en una Tablet, en un equipo móvil, en una pizarra o simplemente en un cuaderno, o agenda; lo que sea más cómodo, de fácil manejo y acceso.
2. Luego registrar la información:
• Ingresos percibidos (estables y esporádicos)
• Gastos que cubren nuestras necesidades básicas (fijos, variables, imprevistos y “hormiga”)
• Compromiso de Ahorros y/o Inversión.
3. Es importante llevar los registros a una periodicidad, ya sea diaria, semanal o mensual. Se recomienda esta última, si queremos llegar al óptimo, de que nuestros gastos no superen nuestros ingresos mensuales.

En nuestra próxima publicación, ahondaremos sobre los gastos, que en estos tiempos de crisis, pueden ser muy complejos.

¡¡¡ Los invito a realizar su borrador de presupuesto ¡¡¡

           

Educación Financiera - Conceptos Bases

En los últimos meses de pandemia activa, escuchamos y leemos diariamente un volumen elevado de noticias que declaran las negativas proyecciones sobre la economía, el aumento del desempleo, la contracción del comercio, entre otras…

De la misma forma, nos incentivan a reinventarnos, a transformar nuestros negocios a modalidad on line, etc. Por cierto, son certeros y constructivos planteamientos; sin embargo, hay una ronda de preguntas que es importante responderse para proyectar positivamente, este proceso de transformación vigente:

¿Cómo está mi salud financiera?

¿Qué estoy haciendo para mejorarla o sostenerla?

¿Entiendo la profundidad del Concepto base de Educación Financiera?

Para entrarnos de lleno en la Educación Financiera, partiremos del contexto, de entender que el dinero es un mecanismo que mueve el mundo, y se utiliza para intercambiar bienes y servicios, “que necesitamos o que deseamos tener” ya sea a corto, mediano o largo plazo. El dinero sin duda percibe frecuentes variaciones que se provocan por los intereses y relaciones humanas, lo que lleva a que personas y empresas valoricen en mayor y menor medida el dinero.

¿Qué es la Educación Financiera?

“En simple la Educación Financiera es saber administrar el dinero con el cual contamos”

Por ello es imprescindible que todas las personas aprendan finanzas y economía base, desde pequeños, que sea parte de la malla curricular de la enseñanza básica/media y no sea solo un aprendizaje familiar o una observación del entorno, de ese niño o niña que le toco habitar.

Lo positivo es que la Educación Financiera es un proceso continuo, que se puede adquirir en cualquier etapa de la vida de un ser humano. Tiene como objetivo fundamental, modificar las decisiones de las personas, con la mirada de fortalecer el bienestar financiero y la calidad de vida.

¿Por qué es importante saber de finanzas?

En simple las finanzas nos lleva al concepto de Ahorro (Concepto base de la Educación Financiera y que revisamos hace un par de semanas, aquí en el blog https://educativamag.blogspot.com/2020/05/ahorrar-en-crisis.html). Por mínimo que sea el margen de ahorro que dispongamos, nos permitirá protegernos, en caso de que se presenten gastos eventuales, inesperados o imprevistos.

Las finanzas son un tema de aprendizaje. Su aplicación estructurada y consciente permiten que todo ser humano pueda adquirir aquel conocimiento y aplicarlo tanto en lo personal como en lo laboral.

 

¿Para qué sirve la Educación Financiera?

En simple, nos contribuye a lograr tener controlados nuestros ingresos y gastos; con ello poder hacer un buen uso del dinero, de acuerdo con nuestras necesidades prioritarias.

Por lo general, el problema financiero surge a raíz de la falta de hábitos necesarios para administrar el dinero y una baja cultura de Ahorro. En ocasiones suele suceder que personas que manejan ingresos más altos o empresas con altos márgenes, comienzan a quedarse sin liquidez por ser más propensos al endeudamiento o bien a un excesivo gasto, que los lleva a permanecer en un estado financiero complejo.

La deuda y el gasto no indican que sean conceptos que debo alejar o marginar, por el contrario, si aprendemos en qué momento y etapa de nuestra vida usarlos, administraremos equilibradamente cada uno de ellos, podremos llegar a tener una salud financiera estable y así evitar problemas económicos a futuro, esa es la clave.

¿Cuál es la solución sino logramos ahorrar?

La Planificación será fundamental. Tal como nos organizamos en nuestras actividades y horarios laborales, asimismo debemos organizarnos para manejar nuestros ingresos y gastos personales, familiares o bien empresariales.

Otra arista, será Identificar si puedo obtener ingresos adicionales y como debo hacerlo, dependiendo de mi Core, de mi oficio o bien de la pasión que me gustaría desarrollar; que finalmente me podría retornar ingresos extraordinarios.

Vital será el aprender a manejar un Presupuesto, el cual lo desarrollaremos en nuestra próxima publicación….

¡¡¡¡ Los invito a reflexionar sobre nuestro propio acertijo financiero¡¡¡¡

PORTABILIDAD FINANCIERA EN CHILE

Si bien, la ley de portabilidad financiera, está en trámite de promulgación para 90 días más, ya surgen inquietudes acerca de cómo se aplicara la portabilidad en los usuarios y como tendrán que ajustarse operativamente las diversas instituciones financieras, en su ejecución back office y de cara al cliente.

Para acercarnos a sus implicancias, comparto algunas aristas de la ley y recomendaciones, que además contribuirán acercarse a una educación financiera sana y con bajo riesgo.

Partamos de la base, que una portabilidad financiera no es lo mismo que una portabilidad telefónica, ya que las industrias son diferentes, operan en mercados distintos, asimismo la flexibilidad de sus políticas y riesgos asociados.

¿Qué Productos financieros podremos portar?

Cuentas de ahorro, cuentas corrientes, cuentas vistas, chequeras electrónicas, líneas de créditos, tarjetas de crédito y débito, créditos de consumo, créditos hipotecarios y créditos automotrices.

¿Quiénes podrán realizar Portabilidad Financiera?

Entre 13 y 14 millones de usuarios bancarizados a nivel país, de los segmentos personas, microempresarios y pequeños empresarios.

¿En qué instituciones podremos solicitar Portabilidad Financiera? 

Bancos, compañías de seguros,  agentes administradores de mutuos hipotecarios, cooperativas de ahorro y crédito, cajas de compensación, empresas que otorgan créditos automotrices, emisores de tarjetas y aquellas entidades fiscalizadas por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF).

¿Qué factores aplicaran las instituciones financieras?

Dependerá básicamente de la situación crediticia de los clientes y la evaluación que realicen las instituciones financieras. Existen normas y políticas, que determinan la carga financiera, el endeudamiento de corto y largo plazo, asimismo la capacidad de pago que tiene el deudor. Finalmente las garantías que tenga el cliente, será otro factor, que se considerara en la evaluación de riesgo, que efectúe la institución .

Ventajas y beneficios

1. Mayor practicidad y simpleza, ya que la gestión se realizara entre bancos. Previo a ello el cliente deberá aceptar el certificado de liquidación de deudas que emita el banco origen.
2. Disminuirá el tiempo (menor burocracia) en que se realizan las gestiones para cambiarse de un banco a otro. Los acreedores de origen y destino tendrán límites de tiempo, tanto para saldar deudas pendientes, cerrar productos con la institución que operaba antes y para facilitar nueva oferta de productos en el banco de destino.
3. Cliente podrá evaluar y comparar la regla básica costo/beneficio v/s EXPERIENCIA CLIENTE (calidad de servicio). Este factor será el ítem diferenciador entre un banco u otro, que pasara a ser un factor decisivo en la fidelización y retención de los clientes. Por lo tanto se proyecta una oferta competitiva, en la cual el cliente podrá elegir la más conveniente.

               Puntos por desarrollar en los próximos 90 días

• Sanidad de las carteras: Dependiendo de la evaluación crediticia, se podrá observar cuan compleja es el estado de situación de cada cliente (deudas v/s ingresos). Por lo tanto, se recomienda un manejo de presupuesto conservador e incentivar la cultura del ahorro, más aun en el momento de crisis que vivimos.
• Tasaciones Hipotecarias: El valor de tasación que realizan los bancos, por lo general es diferente. Algunas tasaciones son más conservadoras y otras aplican mayor valor comercial. La razón, es porque los bancos operan con diferentes tasadores, el patrón base puede ser el mismo, sin embargo las valoraciones difieren. Por lo tanto será un dato relevante a considerar, cuando se solicite una portabilidad financiera, pensando en el análisis de las garantías mencionado más arriba.

  

¡ Con Educación Financiera, estas informado y decides mejor ¡

                                                                                                                   (Fuente: Diario Financiero)